Przy dużej liczbie kredytów studenckich, które długi należy spłacić jako pierwsze?

Category: Jesteś Winien
17 lutego 2021

Data modyfikacji: 15 kwietnia 2019 r

Ukończyłem studia prawnicze w 2011 roku, mając 208 000 dolarów długu z tytułu kredytu studenckiego. Co gorsza, rynek pracy był okropny dla nowych prawników.

Łatwo byłoby dąsać się, narzekać i szukać wymówek. Ale ja odmówiłem. Negatywne nastawienie nie pomoże mi wyjść z długów. W ramach decyzji o przejęciu kontroli nad swoją finansową przyszłością zdecydowałem się zmierzyć z zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego. Aby to zrobić, musiałem znać najmądrzejszy sposób na spłatę pożyczek. Oto, czego się nauczyłem.

A. PO PIERWSZE ZORGANIZUJ SWOJE POŻYCZKI STUDENCKIE

Aby wiedzieć, które pożyczki spłacić jako pierwsze, musisz znać szczegóły wszystkich swoich pożyczek studenckich. (Jeśli masz ich wiele, może to zająć trochę czasu!)

Powinieneś wiedzieć:

  • Czy masz pożyczki prywatne i / lub federalne.
  • Niezależnie od tego, czy masz cosigner na którejkolwiek ze swoich pożyczek.Niezależnie od tego, czy oprocentowanie pożyczek jest stałe czy zmienne.Niezależnie od tego, czy masz dotowane czy niesubsydiowane pożyczki.Jakie są oprocentowanie twoich pożyczek.B. DALEJ, PODEJMUJ PLAN SPŁATY

    Po zakończeniu okresu odroczenia / karencji musisz wybrać plan spłaty pożyczek studenckich.

    • W przypadku pożyczek prywatnych możesz wybrać standardowy lub rozszerzony plan spłaty (plan na 10 lub 25 lat).
    • W przypadku pożyczek federalnych można wybrać plan standardowy, stopniowany, rozszerzony, zależny od dochodów, wrażliwy na dochody lub oparty na dochodach. Pożyczki federalne kwalifikują się również do programu Federal Loan Forgiveness (gdzie pożyczki federalne są umorzone po 10 latach wykonywania kwalifikującej się pracy w służbie publicznej).C. ZDECYDUJ, CZY (I JAK) DOKONASZ PRZYSPIESZONYCH PŁATNOŚCI

      Po ustaleniu planu spłaty i regularnych minimalnych spłatach możesz określić, które pożyczki spłacą się szybciej iw jakiej kolejności.

      Pamiętaj, że przed szybszą spłatą pożyczki studenckiej powinieneś również założyć inne oszczędności – takie jak 6-12-miesięczny fundusz awaryjny. Ale kiedy będziesz gotowy, oto, co powinieneś zrobić.

      1. Po pierwsze, spłacaj pożyczki prywatne.Pożyczki prywatne są najbardziej niebezpiecznymi pożyczkami studenckimi z różnych powodów. Często mają zmienne stopy procentowe, wymagają cosigner, mogą nie podlegać konsolidacji, nie kwalifikują się do odroczenia lub odroczenia i mają ograniczone możliwości spłaty.

      Jeśli umrzesz przed całkowitą spłatą, pożyczki stają się wymagalne (dlatego jeśli masz cosignera, powinieneś mieć ubezpieczenie na życie, które pokryje kwotę zadłużenia z tytułu pożyczek prywatnych). Z tych powodów prywatne pożyczki studenckie powinny być Twoim priorytetem.

      Na tym etapie powinieneś również rozważyć refinansowanie kredytu studenckiego, co może być świetnym sposobem na obniżenie stopy procentowej i prawdopodobnie zmniejszenie całkowitych miesięcznych rat kredytu studenckiego.

      Sprawdź Earnest, aby uzyskać dostęp do niektórych opcji refinansowania o niskim oprocentowaniu. Inną firmą do rozważenia jest Credible, która przeszuka wielu dostępnych pożyczkodawców i przedstawi Ci najlepszą pożyczkę na refinansowanie dla Twoich potrzeb.

      Sprawdź swoją stawkę i płatność za pomocą Credible – jest szybka, bezpłatna i nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową:

      2. Po drugie, spłacaj pożyczki u cosignera.Twoja cosigner wyświadczyła ci przysługę, pomagając ci w uzyskaniu pożyczek, których inaczej nie mógłbyś mieć, i ufała, że ​​je spłacisz. Powinieneś spłacać pożyczki w cosigners, aby spłacić przysługę, utrzymać dobre relacje i dotrzymać słowa wobec swoich cosigners. Cokolwiek może ci się przytrafić i nie chcesz, aby ktoś inny był na haku za twoje pożyczki, jeśli nie jesteś w stanie spłacić.

      3. Po trzecie, spłacaj pożyczki o zmiennym oprocentowaniu.Zmienna stopa procentowa pożyczek studenckich oznacza, że ​​stopa procentowa zmienia się w czasie na podstawie bazowej stopy referencyjnej lub indeksu. Ryzyko związane ze zmiennymi stopami procentowymi polega na tym, że stopa może wzrosnąć i będziesz musiał zapłacić więcej. Zazwyczaj będą to Twoje pożyczki prywatne (z wyjątkiem niektórych pożyczek federalnych wypłaconych w latach 1998-2006).

      4. Po czwarte, spłacaj niespłacone pożyczki o najwyższych stałych stopach procentowych.Niespłacona pożyczka to pożyczka, na którą naliczane są odsetki od dnia wypłaty. Gdy niespłacana pożyczka jest oprocentowana, kwota odsetek jest dodawana do kwoty głównej i będziesz musiał zapłacić odsetki od zwiększonej kwoty głównej (nazywa się to kapitalizacją). Ponieważ pożyczki o wysokim oprocentowaniu wzrosną najbardziej do czasu spłaty, te pożyczki powinny być priorytetem do spłaty.

      Stała stopa procentowa oznacza, że ​​oprocentowanie jest ustalone i nie zmieni się w okresie trwania kredytu. W przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu nie ma ryzyka wzrostu stopy procentowej, co czyni je mniej ryzykownymi niż kredyty ze zmienną stopą procentową. Większość federalnych pożyczek studenckich ma stałe oprocentowanie określone przez prawo federalne. Im wyższe oprocentowanie, tym szybciej rosną odsetki od pożyczki i więcej pieniędzy jesteś winien. Dlatego chcesz szybko spłacać pożyczki o wysokim oprocentowaniu.

      5. Po piąte, spłacaj dotowane pożyczki z wysokimi stopami procentowymi.Pożyczka subsydiowana to pożyczka, od której rząd federalny płaci odsetki w okresie odroczenia, w okresie karencji lub w innych okresach. W związku z tym pożyczki subsydiowane nie są oprocentowane, gdy jesteś w szkole. Twoje oprocentowanie pożyczki z dopłatą powinno wynosić zero w momencie rozpoczęcia spłaty. Będziesz jednak chciał spłacić kapitał dotowanych pożyczek z wysokimi stopami procentowymi, aby uniknąć przyszłego wzrostu.

      6. Po szóste, spłacaj niespłacone pożyczki z niskimi stopami procentowymi.Ponownie, niespłacona pożyczka oznacza, że ​​odsetki narastają od momentu wypłaty. Jeśli jednak oprocentowanie jest bardzo niskie, nie będziesz mieć dużej kapitalizacji do czasu spłaty. Z tego powodu spłacaj niespłacane, nisko oprocentowane pożyczki po dotowanych pożyczkach o wysokim oprocentowaniu. (Uwaga: wyjątek od tej reguły stanowi sytuacja, w której Twoje niespłacone pożyczki o niskim oprocentowaniu są odroczone tak długo, że ich kapitalizacja jest wysoka. W takim przypadku chcesz spłacić niespłacone pożyczki o niskim oprocentowaniu przed dotowanych pożyczek o wysokim oprocentowaniu).

      7. Wreszcie, spłacaj dotowane pożyczki z niskimi stopami procentowymi.Pożyczki z dopłatami i niskim oprocentowaniem to najlepsze rodzaje pożyczek studenckich. Chcesz przeznaczyć dodatkowe pieniądze na te ostatnie, ponieważ rząd zapłacił za odsetki, gdy byłeś w szkole, a odsetki naliczone podczas spłaty będą najniższe ze wszystkich twoich pożyczek.

      KILKA WSKAZÓWEK NA TEMAT WCZESNEGO SPŁACANIA KREDYTÓW STUDENCKICH

      Bez względu na to, na które pożyczki zdecydujesz się przeznaczyć więcej pieniędzy, pamiętaj, aby umieścić dodatkową kwotę na kapitał pożyczki, a nie odsetki. Każdy pożyczkodawca różni się co do tego, w jaki sposób możesz zapłacić więcej niż minimum.

      Aby upewnić się, że spłacasz kapitał, skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, w jaki sposób akceptuje on spłatę kwoty głównej. Na przykład pożyczkodawca może wymagać dokonania dodatkowych płatności przez telefon lub może zażądać listu stwierdzającego, że płatność miesięczna jest opłacana, a dodatkowe pieniądze powinny zostać przeznaczone na kapitał. Sallie Mae wymaga jedynie wprowadzenia dodatkowej kwoty w polu „kwota płatności online. Więc to zależy od twojego pożyczkodawcy.

      Upewnij się, że się przekonasz, ponieważ nie chcesz odkładać dodatkowych pieniędzy na odsetki. Wpłacając dodatkowe pieniądze na kapitał, obniżasz wysokość przyszłych odsetek.

      Podsumowując, użyję moich pożyczek jako przykładu. Zobowiązałem się do standardowego planu spłaty (z planem spłaty moich pożyczek za 10 lat) i zacząłem lokować dodatkowe pieniądze na prywatne pożyczki (z których moja mama była współgeneratorem i miała zmienne oprocentowanie).

      Po spłaceniu moich prywatnych pożyczek przeznaczyłem dodatkowe pieniądze na wysoko oprocentowaną, niesubsydiowaną pożyczkę (która zgromadziła tysiące dolarów odsetek w całej szkole prawniczej). Po całkowitym spłaceniu tych kredytów przeznaczę dodatkowe pieniądze na pożyczki z niższymi stałymi stopami procentowymi, z których oba są dotowane.

      NIE PODDAWAJ SIĘ!

      Mamy nadzieję, że jesteś w stanie spłacić swoje pożyczki studenckie wcześniej. Jeśli jednak musisz zdecydować, który dług spłacić, ponieważ nie możesz sobie pozwolić na wszystkie minimalne płatności, spłać najpierw pożyczki studenckie (ponad kartę kredytową i dług medyczny).

      Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest prawdopodobnie najbardziej niebezpiecznym rodzajem długu, ponieważ zwykle nie można go umorzyć w przypadku upadłości. Oznacza to, że jeśli ogłosisz upadłość, zadłużenie z tytułu karty kredytowej i zadłużenia medycznego zostanie umorzone, ale zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie zostanie uregulowane (tj. Po ogłoszeniu upadłości nadal jesteś winien zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego).

      Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie powinno Cię zniechęcać. Twoja przeszłość jest twoją przeszłością. To okazja, aby dowiedzieć się, jak pokonać zadłużenie i stawić czoła dzisiejszym wyzwaniom. Mój dług studencki potraktowałem jako doświadczenie edukacyjne, jak szybko pozbyć się długów i zbudować bogactwo (coś, o czym nie wiedziałem nic przed ukończeniem studiów prawniczych).

      Teraz nie mam dość planowania finansowego; Zacząłem nawet o tym blogować. Sukces oznacza dla mnie celowe życie, wiarę w siebie i dostosowywanie się do zmieniających się czasów. Nie ma wymówek.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy