Praktyczna zasada „Czy powinienem refinansować”

Category: Kasy Pożyczkowe
17 lutego 2021

Jeśli rozważasz refinansowanie kredytu hipotecznego, być może słyszałeś o praktycznej zasadzie dwóch procent. Ta zasada refinansowania kredytu hipotecznego stanowi, że nowy kredyt mieszkaniowy należy zaciągnąć tylko wtedy, gdy stopa procentowa jest o dwa procent niższa niż obecna stopa procentowa. Czy to najlepsze podejście do odpowiedzi na pytanie, czy powinienem refinansować swój kredyt hipoteczny, czy też zostawiasz gotówkę na stole? Oto lepszy sposób na podjęcie decyzji o refinansowaniu kredytu hipotecznego i uniknięcie nadmiernych opłat w tym procesie.

Praktyczna zasada dotycząca refinansowaniaStopy refinansowania oscylują blisko czterech procent, najniższy poziom od sześćdziesięciu lat. Jeśli obecnie spłacasz sześć lub więcej procent kredytu mieszkaniowego, obowiązuje Cię zasada dwóch procent, ale co z pozostałymi? Jeśli płacisz 5%, nawet 4,5% nadal możesz skorzystać z refinansowania kredytu hipotecznego. Odpowiedź na pytanie „Czy powinienem refinansować w oparciu o dwuprocentowy spadek stopy procentowej to odejście od dużej ilości pieniędzy.

Oto jak podjąć świadomą decyzję, czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest dla Ciebie odpowiednie bez pozostawiania gotówki na stole.

Ten przykład ilustruje problem z „regułą dwóch procent.

  • Kwota kredytu hipotecznego: 400 000 USD
  • Czas trwania i stawka: 30-letnia rata stała @ 5%Oprocentowanie kredytu hipotecznego refinansowego: 4,25%Koszty zamknięcia refinansowania: 4000 USDW tym przykładzie miesięczna rata w wysokości 5% wynosi 2147 USD. Refinansowanie z najlepszymi obecnie kredytodawcami hipotecznymi może przynieść Ci oprocentowanie zaledwie 4,25%, co obniży Twoją płatność do 1967 USD. To oszczędność 180 dolarów miesięcznie, ALE refinansowanie kredytu hipotecznego będzie kosztować cztery tysiące. Czy to się opłaca?

    Obalanie zasady dwóch procentW tym przykładzie odzyskanie bieżących wydatków zajmie około 23 miesięcy. (podziel 4000 USD przez 180 USD, które oszczędzasz każdego miesiąca)

    Jest to rozsądny czas na odzyskanie kosztów zamknięcia, więc jeśli odpowiadasz na pytanie, czy powinienem refinansować w ten sposób, ma to sens. W tym przykładzie refinansowaliśmy duży kredyt mieszkaniowy w wysokości 4000 USD. Jeśli refinansujesz mniejszą kwotę, nadal będziesz chciał sprawdzić liczby przed udzieleniem odpowiedzi na pytanie, czy powinienem refinansować, ponieważ kwota, którą będziesz oszczędzać każdego miesiąca, będzie mniejsza, a wyjście na zero zajmie więcej czasu.

    Jeśli zdecydujesz się sprzedać swój dom lub ponownie go refinansować przed odzyskaniem kosztów zamknięcia, stracisz pieniądze bez względu na to, jak niskie stopy procentowe spadną.

    Jak uniknąć niepotrzebnych punktów i opłat za śmieciJak widać, koszty zamknięcia decydują o tym, jak długo potrwa, zanim zwrócą się koszty zamknięcia, a co za tym idzie, jak dobrą transakcję otrzymasz. Jedną ze strategii uzyskania jak największych korzyści z refinansowania kredytu hipotecznego jest płacenie jak najmniejszej kwoty przy zamknięciu. Na pewno nie ma darmowych opcji refinansowania; jednak rezygnujesz z niskich stóp refinansowania w zamian za opłacenie kosztów zamknięcia.

    Najlepszym sposobem na zmaksymalizowanie korzyści z niskich stóp refinansowania kredytów hipotecznych jest unikanie płacenia punktów rabatowych i śmieciowych opłat pożyczkodawców. Punkty rabatowe służą do obniżenia stopy procentowej. Po co płacić opłatę, skoro stawki są na najniższym poziomie od sześćdziesięciu lat, a punkty rabatowe tylko odsuwają Twój próg rentowności dalej?

    Niepotrzebne opłaty pożyczkodawcy, takie jak opłaty za zgłoszenie i opłaty manipulacyjne lub przepłacenie opłaty początkowej, robią to samo. Nie powinieneś płacić więcej niż jeden procent opłaty za udzielenie pożyczki, a widziałem nawet, że niektóre małe spółdzielcze kasy pożyczkowe pobierają zaledwie 0,28 procent. Kupując zarówno stopy refinansowania, jak i opłaty, zapewnisz sobie równowagę w najkrótszym czasie i zmaksymalizujesz korzyści z nowej pożyczki mieszkaniowej.

    Skróć swój termin, jeśli to możliweKiedy już odpowiesz na pytanie Czy powinienem refinansować, inną strategią oszczędzania pieniędzy jest skrócenie okresu obowiązywania umowy. Okres spłaty kredytu mieszkaniowego to czas, przez jaki musisz spłacić kredyt hipoteczny i wraz ze stopami refinansowania określa kwotę spłaty.

    Częstym błędem jest przejście z 15-letniego kredytu hipotecznego na 30, a nawet 40-letni. Jeśli to zrobisz, obliczenia, których używaliśmy do znalezienia progu rentowności, nie są już ważne. W takich przypadkach nigdy nie wyjdziesz na zero i stracisz mnóstwo gotówki, ponieważ od odsetek płacisz za te dodatkowe lata.

    Skrócenie okresu umownego pozwala na zbudowanie kapitału własnego w domu w przyspieszonym tempie i pozwala zaoszczędzić tysiące dolarów rocznie na kosztach finansowych. Z tego właśnie powodu programy rządowe, takie jak HARP 2.0, zachęcają do krótszych okresów. Dlatego warto rozważyć kredyt hipoteczny na 15 lub nawet 10 lat, jeśli stać cię na wyższe raty.

    Jeśli potrzebujesz pomocy z matematyką, odpowiadając na pytanie, czy powinienem refinansować, zostaw komentarz poniżej, a chętnie pomogę.

    Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji…Możesz dowiedzieć się więcej o oszczędzaniu tysięcy dolarów na następnej pożyczce mieszkaniowej, unikając niepotrzebnych opłat i marży, oglądając moje bezpłatne filmy wideo o podziemnym kredycie hipotecznym.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy