Pożyczki z regresem i pożyczki bez regresu

Category: Ocen Kredytowych
17 lutego 2021

Kiedy pożyczasz pieniądze, ważne jest, aby zrozumieć, o co toczy się gra. Co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczki? W przypadku pożyczki z regresem (lub długu regresowego) jesteś osobiście odpowiedzialny za każdy niespłacony dług, a pożyczkodawca może podjąć działania w celu odzyskania – nawet po zajęciu zabezpieczenia. Z kolei w przypadku pożyczki bez regresu pożyczkodawca nie ma tylu opcji, więc bank podejmuje większe ryzyko.

Zabezpieczenia i wpływy ze sprzedaży

Przy każdej umowie pożyczki zgadzasz się na spłatę zgodnie z określonym harmonogramem. Na przykład kredyt mieszkaniowy ma miesięczne spłaty, które często trwają 15 lub 30 lat. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, w końcu nie spłacisz pożyczki. W zależności od Twojej pożyczki (i prawa stanowego) pożyczkodawcy mogą mieć kilka możliwości pobrania niespłaconego salda pożyczki:

  • Weź zabezpieczenie: jeśli użyłeś zabezpieczenia w celu uzyskania zatwierdzenia, pożyczkodawcy prawie zawsze mogą wziąć zabezpieczenie, sprzedać je i wykorzystać wpływy do spłaty. Typowe przykłady obejmują wykluczenie z kredytów mieszkaniowych i przejęcie niespłaconych kredytów samochodowych.
  • Niedobór: niestety zabezpieczenie nie zawsze spłaca całe saldo pożyczki. W przypadku egzekucji nieruchomość może być warta mniej niż całkowite saldo kredytu, zwłaszcza jeśli rynek mieszkaniowy osłabł od czasu udzielenia pożyczki (co jest określane jako podwodne lub odwrócone). Wszelkie pozostałe niespłacone saldo – które może obejmować opłaty i należności związane z egzekucją lub przejęciem – jest saldem niedoboru. To, czy pożyczkodawca może kontynuować wysiłki w celu odzyskania niedoboru, zależy od tego, czy pożyczka jest pożyczką z regresem, czy też nie. Brak regresu: jeśli dług nie jest długiem regresowym, pożyczkodawca nie ma szczęścia. Wszelkie saldo niedoborów musi zostać pokryte przez pożyczkodawcę (potraktowane jako strata). W rezultacie pożyczki bez regresu są najbardziej ryzykownymi rodzajami pożyczek dla pożyczkodawców. Banki nadal oferują wiele kredytów bez regresu, ale starają się zarządzać swoim ryzykiem. Na przykład może być konieczne posiadanie wyższych ocen kredytowych, aby kwalifikować się do pożyczek bez prawa regresu, lub pożyczkodawcy mogą wymagać niższego wskaźnika wartości kredytu do wartości, aby się zabezpieczyć.Pożyczki regresowe

    Jeśli pożyczka jest pożyczką regresową, pożyczkodawcy mogą nadal próbować odzyskać pieniądze po przyjęciu zabezpieczenia. Wierzyciel może wygrać orzeczenie w sprawie niedoboru, czyli czynność prawną pozwalającą na podjęcie innych czynności prawnych. Typowe działania obejmują:

  • Windykacja: Pożyczkodawca może skontaktować się z Tobą z prośbą o pieniądze lub może sprzedać dług firmie windykacyjnej, która spróbuje ją odzyskać.
  • Garnishment: Pożyczkodawca lub agencja windykacyjna mogą uzyskać prawo do potrącenia pieniędzy z wynagrodzenia (pracodawca musi zapłacić wierzycielowi) do czasu spłaty długu. Opłaty: wierzyciele mogą w niektórych przypadkach przyjąć aktywa, które nigdy nie zostały zastawione jako zabezpieczenie. Na przykład wierzyciele mogą być w stanie pobrać pieniądze z Twojego konta bankowego lub uzyskać odsetki w posiadanej nieruchomości.Te wysiłki w zakresie windykacji mają ograniczenia, więc porozmawiaj z lokalnym prawnikiem, jeśli pożyczkodawcy próbują zebrać pieniądze na podstawie niedoboru. Na przykład wierzyciele mogą wziąć tylko część twojego wynagrodzenia, a ta część zależy od twojej sytuacji finansowej – nie pozwól im wziąć zbyt wiele. Podobnie wierzyciele nie zawsze mogą pobrać pieniądze z Twojego konta bankowego – możesz odwołać się i ograniczyć dostępną dla nich kwotę.

    Identyfikacja rodzajów pożyczek

    Spotkaj się z lokalnym prawnikiem lub doradcą podatkowym, aby upewnić się, czy masz pożyczkę z regresem, czy bez regresu. Do dyskusji możesz wykorzystać poniższe informacje:

  • Przepisy stanowe : Często określają, czy pożyczka jest pożyczką z regresem, czy nie. Kalifornia jest najbardziej znana jako stan pożyczkowy bez regresu, który utrudnia pożyczkodawcom wniesienie pozwu. Niektóre stany dają pożyczkodawcom elastyczność w zakresie dochodzenia niewypłacalności, ale wielu pożyczkodawców decyduje się nie pozywać, ponieważ pożyczkobiorcy zalegający ze spłatami często nie mają wiele powodów do pozywania.
  • Zakup pożyczek : jeśli chodzi o Twoje główne miejsce zamieszkania, najprawdopodobniej są to pożyczki bez prawa regresu w stanach bez prawa regresu. Refinansowanie : Drugie kredyty hipoteczne i transakcje typu „cash-out mają tendencję do tworzenia pożyczek z regresem (nawet jeśli wcześniej miałeś pożyczkę bez regresu). Innymi słowy, możesz kupić dom, a początkowa pożyczka nie jest długiem z regresem – ale wszelkie dodatkowe pożyczki, które uzyskasz przy użyciu tego samego zabezpieczenia, są pożyczkami z regresem.Pożyczki regresowe i podatki

    W przypadku niewywiązania się z płatności, Twoje zobowiązanie podatkowe może zależeć od tego, czy masz pożyczkę z regresem. Przed złożeniem wniosku ważne jest, aby porozmawiać z lokalnym doradcą podatkowym, aby uzyskać wszystkie szczegóły. Dług bez regresu to dobra wiadomość, jeśli chodzi o ograniczenie działań, jakie mogą podjąć wierzyciele. Niestety, w wyniku niespłaconego długu możesz otrzymać niespodziewany rachunek podatkowy.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy