Kto jest właścicielem twojego kredytu hipotecznego? Ruch „Wyprodukuj notatkę” pomaga w przejmowaniu zamknięć

17 lutego 2021

Współczesne kredyty hipoteczne dla domów zostały tak podzielone przez drapieżne finansiści, że niektórzy właściciele domów z powodzeniem opóźniają – lub nawet blokują – przejęcia nieruchomości poprzez prostą taktykę, wymagając od banków przedstawienia oryginalnego listu hipotecznego, co zdumiewająco często nie jest takie łatwe dla nich do zrobienia.

Ponieważ wskaźnik wykluczenia nadal wyznacza nowe szczyty, mało zauważany przepis prawny, który wymaga od bankierów, aby w razie zakwestionowania udowodnili, że posiadają oryginalne dokumenty hipoteczne, zanim zostaną w posiadanie, wywołał bunt właścicieli domów, nazywany alternatywnie „przedłożyć notę lub „ pokaż mi notatkę . Dla właścicieli domów, którzy desperacko próbują utrzymać swoje domy, taktyka jest jednym ze sposobów na kupienie trochę czasu – a może nawet zdobycie przewagi nad pożyczkodawcą.

„Nie można sobie wyobrazić, że pożyczkodawcy byliby tak niechlujni, że nie byliby w stanie przedstawić odpowiedniej dokumentacji zadłużenia – powiedział członek komisji House Financial Services Rep. Brad Miller (DN.C.). Ale najwyraźniej wiele razy naprawdę nie byli w stanie.

Odkąd Karolina Północna zaczęła świadczyć pomoc prawną właścicielom domów, którym grozi przejęcie, Miller powiedział, że mniej więcej jedna na trzy kredyty hipoteczne wykazywała znaczną rozbieżność prawną.

Zepsute dokumenty lub inny brak zgodności z prawem „spowodował znacznie wyższy wskaźnik negocjowanych modyfikacji [hipotecznych] w Północnej Karolinie, powiedział Miller. „Dało to właścicielom domu dodatkową obronę i wzajemne roszczenia, które znacznie wzmocniły ich ręce.

Chaos jest oznaką tego, jak daleko zaszedł biznes hipoteczny od czasu, gdy ludzie często zaciągali kredyt hipoteczny od swojego lokalnego bankiera, który trzymał odpowiednie dokumenty pod kluczem do czasu sprzedaży lub spłaty domu. Podczas boomu sekurytyzacyjnego miliony kredytów hipotecznych zostały sprzedane i zapakowane w obligacje – często wielokrotnie, przerzucając się na ezoteryczne instrumenty finansowe – na sprzedaż inwestorom. Za każdym razem papierkowa robota powinna zmieniać właściciela, a właściciel domu powinien był zostać powiadomiony, że ktoś nowy trzymał notatkę. Ale tak jak rozszyfrowanie prawdziwego posiadacza kredytu hipotecznego staje się coraz trudniejsze dla właścicieli domów – czy to obsługujący? Inwestor? Powiernik? Pierwotny pożyczkodawca? – papierkowa robota również stała się trudna do śledzenia.

Na Florydzie, prawniczka pomocy prawnej z Jacksonville, April Charney, posługiwała się argumentem z brakujących notatek, odkąd po raz pierwszy zidentyfikowała słabość pożyczkodawców w 2004 r. Zaczęła argumentować, że osoby wszczynające postępowanie egzekucyjne w imieniu sekurytyzowanych puli kredytów hipotecznych nie miały do ​​tego prawa. tak, ponieważ nie mogli udowodnić, że faktycznie byli właścicielami długu.

Mówi, że pięć lat później niektórzy z właścicieli domów nadal są w swoich domach. Z powodu brakującej dokumentacji własności Charney zaczyna teraz składać ciche powództwa dotyczące tytułu prawnego, mając nadzieję, że jej klienci będący właścicielami domów będą mieli pełny tytuł własności do swoich domów (cicha akcja dotycząca tytułu ucisza wszystkie inne roszczenia).

Charney mówi, że pomogła tysiącom właścicieli domów w opóźnieniu lub zapobieganiu egzekucji oraz przeszkoliła tysiące prawników w całym kraju, jak chronić właścicieli domów i walczyć w sądzie.

Gdy pożyczkodawcy chcą dokonać egzekucji, prawo zwykle wymaga od nich przedstawienia oryginalnych, podpisanych dokumentów, w tym hipoteki i noty pożyczki. Podczas gdy dokumentacja hipoteczna jest przechowywana w lokalnym sądzie, notatka jest często zagubiona lub zgubiona, szczególnie jeśli hipoteka została sprzedana i poddana sekurytyzacji.

Oddalając 14 spraw dotyczących wykluczenia w 2007 r. Z powodu braku odpowiedniej dokumentacji, sędzia federalny w Ohio upomniał pożyczkodawców, stwierdzając ich argument, że „Sędzio, po prostu nie rozumiesz, jak to działa. Ujawnia protekcjonalny sposób myślenia i quasi- system monopolistyczny, w którym instytucje finansowe tradycyjnie kontrolowały i nadal kontrolują proces wykluczenia .

Niedawne badanie dotyczące egzekucji z nieruchomości w upadłości przeprowadzonej przez Katherine M. Porter, profesor wizytującą na UC Berkeley School of Law, wykazało, że w 40 procentach przypadków wierzyciele dokonujący egzekucji dla kredytobiorców nie okazali takiej notatki. Właśnie tego chwytają obrońcy praw konsumentów i surowi sędziowie.

Jednak nadal jest to żmudna walka dla właścicieli domów, mówi Charney. Jest kilka stanów, w których postępowanie w sprawie wykluczenia musi przejść przez sędziego, zwłaszcza Floryda i Nowy Jork, co daje właścicielom domów najlepszą szansę. W innych stanach właściciele domów muszą samodzielnie udać się do sądu, aby zobaczyć się z sędzią, który wystawia drogie rachunki prawne w nadziei na powstrzymanie egzekucji.

Niektórzy w Kongresie próbują ułatwić właścicielom domów. Reprezentantka Marcy Kaptur, demokrata z Ohio, przedstawiła w lutym wraz z reprezentantem Johnem Conyersem (D-Mich.) Ustawę, która faktycznie zakazałaby egzekucji, chyba że pożyczkodawcy przedstawili w sądzie niezbędną dokumentację, w tym notę ​​i dowody, że właściciel domu był w rzeczywistości , powiadamiany za każdym razem, gdy notatka została przesłana.

„Zachęcam [właścicieli domów] do pozostania w swoich domach [i] przechodzenia przez postępowanie sądowe do czasu, gdy dana instytucja będzie w stanie przedstawić [notę], ponieważ są szanse, że nie mogą – powiedział Kaptur w poniedziałkowym wywiadzie. „W jakiś sposób trzeba tu wyrównać szanse, a [ustawa] zapewnia bardzo mocne środki, aby to osiągnąć.

Ustawa jest omijana w Komisji Usług Finansowych Izby Reprezentantów, na czele której stoi przedstawiciel Barney Frank (D-Mass.), Powiedziała.

„Myślę, że muszą przyśpieszyć swoją uwagę na takie sprawy, które w rzeczywistości dają Amerykanom pewien wpływ na te naprawdę duże instytucje – powiedziała. „Mam nadzieję, że Komitet ds. Usług Finansowych potraktuje to jako część swojej misji.

Kaptur powiedziała, że ​​będzie dążyć do włączenia jej rachunku w ramach zbliżającej się zmiany przepisów finansowych

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy