Jaki jest dobry stosunek zadłużenia do dochodu w przypadku kredytu hipotecznego?

Category: Które Możesz
17 lutego 2021

Zrozumienie wskaźników zarządzania długiem

Zanim kupisz dom, zastanów się, na ile możesz sobie pozwolić. Oprócz posiadania dobrego kredytu, musisz również wykazać pożyczkodawcom swój dochód brutto i całkowite zadłużenie. Jeśli chcesz kupić dom, powinieneś mieć w budżecie odpowiednią ilość nadwyżki lub oddechu. Oblicz swój stosunek dochodu do zadłużenia, a następnie sprawdź u pożyczkodawcy, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego na dom.

TL; DR (zbyt długo; nie przeczytałem)Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) informuje, że 43-procentowy wskaźnik całkowitego zadłużenia do dochodu (DTI) jest maksymalnym punktem odniesienia dla uzyskania zgody na kredyt hipoteczny dla wielu pożyczek. CFPB zaleca również, aby DTI dla samego kredytu hipotecznego wynosił od 28 do 35 procent.

Obliczanie dochodu brutto

Twoje dochody obejmują nie tylko zwykłe wynagrodzenie za pracę; stanowią również premie, regularny dochód z dywidend i odsetek, płatności pomocowe lub alimentacyjne, takie jak alimenty lub alimenty na dzieci oraz płatności z napiwków lub prowizji. Dodanie sumy da ci roczny dochód brutto, a podzielenie przez 12 da miesięczny dochód brutto.

Obliczanie Twojego PITI

Twoje miesięczne spłaty kredytu hipotecznego będą obejmować PITI ( kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie ). PITI jest częścią formuły używanej przez pożyczkodawców przy obliczaniu wskaźników przystępności. Kwota główna przeznaczona jest na spłatę salda, jaki jesteś winien za dom, odsetki to kwota, którą pożyczkodawca pobierze od Ciebie za finansowanie pożyczki; Podatki obejmują podatki od nieruchomości pobierane przez rząd, a ubezpieczeniem jest ubezpieczenie właściciela domu (np. od pożaru, powodzi i trzęsienia ziemi).

Ponadto pożyczkodawcy mogą obciążyć Cię PMI (prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego), jeśli zapłacisz mniej niż 20 procent zaliczki na dom. Większość pożyczkodawców uwzględnia PMI w miesięcznym wyciągu kredytu hipotecznego, jeśli nie jesteś w stanie spłacić jednej ryczałtu. Niektórzy kupujący decydują się na osobne płacenie podatków i ubezpieczenia, podczas gdy inni wolą ująć je w jednym rachunku. W tym drugim przypadku pożyczkodawcy płacą podatki od nieruchomości i ubezpieczenie w imieniu kupujących.

Wskaźnik zadłużenia hipotecznego do dochodów

Wskaźnik wydatków mieszkaniowych (PITI) lub front-end pokazuje, jaka część miesięcznego dochodu brutto (przed opodatkowaniem) zostanie przeznaczona na spłatę kredytu hipotecznego. Twój docelowy miesięczny cel spłaty kredytu hipotecznego nie powinien przekraczać 28 procent miesięcznego dochodu brutto. Pomnóż swój roczny dochód brutto przez 28 procent (0,28), a następnie podziel wynik przez 12 (miesięcy), aby uzyskać maksymalną kwotę miesięcznego kredytu hipotecznego.

Na przykład, zarabiasz 75 000 USD rocznie, a pomnożenie przez 0,28 (28 procent) daje 21 000 USD. Podziel 21000 USD przez 12, aby uzyskać 1750 USD, czyli maksymalną kwotę miesięcznych rat hipotecznych, na które możesz sobie pozwolić.

Całkowity stosunek zadłużenia do dochodów na koniec okresu

Obliczając wskaźnik zadłużenia do dochodów, pamiętaj o podaniu całego miesięcznego zadłużenia, w tym kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego, rachunków za karty kredytowe, pożyczek studenckich, alimentów i alimentów. Ogólnie rzecz biorąc, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zgłasza, że ​​nie powinieneś mieć więcej niż 43 procent swojego dochodu brutto na spłatę wszystkich zobowiązań dłużnych. W wielu przypadkach ten odsetek stanowi najwyższą wartość DTI, jaką pożyczkodawca rozważy przy zatwierdzaniu kwalifikowanej hipoteki.

Pomnożenie rocznej pensji przez 43 procent (0,43), a następnie podzielenie wyniku przez 12 (miesięcy) da maksymalny dopuszczalny stosunek zadłużenia do dochodów. Na przykład, jeśli zarabiasz 75 000 dolarów rocznie i pomnożymy je przez 0,43 (43 procent), otrzymamy 32 250 dolarów. Następnie podzielenie 32 250 USD przez 12 (miesięcy) da 2687,50 USD, czyli maksymalną kwotę łącznych zobowiązań dłużnych.

Więcej artykułów

Odsetek kredytu hipotecznego na wypłatę →

Co się stanie, jeśli po zapłaceniu podatków masz dodatkowe pieniądze na rachunku powierniczym? →

Czy kredytodawcy hipoteczni wykorzystują mój dochód netto czy brutto? →

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy