Jaka jest stopa procentowa kredytu hipotecznego?

Category: Stopa Procentowa
17 lutego 2021

Powiązane artykuły

Koszty odsetek od kredytu hipotecznego często sumują się do setek tysięcy dolarów w trakcie trwania kredytu mieszkaniowego. Aby zaoszczędzić pieniądze, ważne jest, aby zrozumieć, jak działają obliczenia oprocentowania kredytów hipotecznych, zanim opracujesz strategię zakupu domu. Po pierwsze, przeanalizuj referencyjne stopy procentowe gospodarki w odniesieniu do finansowania hipotecznego.

Identyfikacja

Aby zrozumieć, jak działają stopy procentowe, pomyśl o pieniądzach jako o produkcie. Stopy procentowe można określić jako koszt pieniądza. Podobnie jak wszystkie produkty i aktywa, oprocentowanie pieniądza zależy od podaży i popytu. Kiedy gospodarka dobrze sobie radzi, stopy procentowe zwykle rosną. W tym momencie popyt na pieniądze rośnie, gdy ludzie zaciągają pożyczki na zakup towarów i nieruchomości. I odwrotnie, stopy procentowe spadają w czasie recesji, kiedy ludzie są mniej skłonni do pożyczania pieniędzy i dokonywania zakupów.

funkcje

Rezerwa Federalna stara się wpływać na stopy procentowe poprzez kontrolowanie krajowej podaży pieniądza. Fed kupuje i sprzedaje rządowe papiery dłużne, czyli amerykańskie obligacje skarbowe, aby koordynować swoją politykę pieniężną za pomocą stopy funduszy federalnych.

Stopa funduszy federalnych jest standardem porównawczym oprocentowania kredytów hipotecznych. Banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze na noc po stopie funduszy federalnych, tak aby każdy bank mógł spełnić swoje wymagania dotyczące rezerw w Fed. W przypadku odsetek od kredytu hipotecznego banki pobierają premię w stosunku do stopy funduszy federalnych. Banki żądają wyższych stóp procentowych, aby zrekompensować sobie zwiększone ryzyko finansowe wynikające z udzielania konsumentom finansowania hipotecznego, w przeciwieństwie do udzielania pożyczek jednodniowych dużym instytucjom finansowym.

Rozważania

Rezerwa Federalna zarządza podażą pieniądza w USA w odpowiedzi na panujące warunki gospodarcze. W czasie recesji Fed dąży do niższej stopy funduszy federalnych, aby zachęcić ludzi do pożyczania, wydawania i inwestowania pieniędzy. Niższa stopa funduszy federalnych przekłada się również na niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych i dodatkowe wsparcie dla popytu na mieszkania. Alternatywnie, Fed próbuje podnieść federalne fundusze i oprocentowanie kredytów hipotecznych, aby chronić rozwijającą się gospodarkę przed inflacją. Wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych powinno spowolnić popyt na nieruchomości i wzrost cen. Sprawdź „Wall Street Journal i stronę internetową Rezerwy Federalnej, aby śledzić politykę pieniężną i stopę funduszy federalnych.

Amerykańskie obligacje skarbowe

Amerykańskie obligacje skarbowe są kolejnym punktem odniesienia dla oprocentowania kredytów hipotecznych. Amerykańskie obligacje skarbowe są określane jako papiery wartościowe wolne od ryzyka. Inwestorzy nie przejmują się ryzykiem niewypłacalności i ryzykiem kredytowym, ponieważ rząd federalny ma prawo do opodatkowania i tworzenia pieniędzy na spłatę zadłużenia. Banki żądają od swoich ofert kredytów hipotecznych wyższych odsetek w porównaniu z 10- i 30-letnimi stopami skarbowymi. Bez wyższych stóp kredytu hipotecznego banki mogłyby po prostu pożyczyć pieniądze rządowi federalnemu w celu zagwarantowania zwrotu.

Rodzaje

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) charakteryzują się strukturą stóp procentowych, która zmienia się wraz z gospodarką krajową i określonym indeksem. Na przykład miesięczna stawka ARM może dodać 5 procent premii do stawki podstawowej lub 12-miesięcznej stopy londyńskiej międzybankowej oferowanej (LIBOR). Jednak kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są obciążone stopami procentowymi na poziomie przez cały okres ich obowiązywania.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy