Jak oszczędzać i inwestować na własną rękę bez zjedzenia żywcem

Category: Mogą Również
17 lutego 2021

Najlepszym miejscem do oszczędzania i inwestowania pieniędzy jest często miejsce, w którym je zarobiłeś: Twój pracodawca.

Jest to wygodne, często dostępne są ulgi podatkowe, porady inwestycyjne lub wskazówki, a nawet darmowe pieniądze w formie dopasowanych składek, a pracodawca może nawet negocjować koszty twoich funduszy. Ten ostatni jest ważny. W rzeczywistości inny współtwórca Forbes odkrył, że opłaty inwestycyjne mogą zająć 45% całkowitych zarobków!

Ale co, jeśli masz pieniądze na inwestycje poza swoim pracodawcą? Gdzie powinieneś się udać, aby nie dać się żywcem pożreć opłatom i innym kosztom? Podobnie jak w przypadku większości pytań finansowych, wszystko zależy od celu i tego, czego szukasz:

Oszczędzanie na cele krótkoterminowe

Jeśli oszczędzasz pieniądze na fundusz awaryjny lub cel krótkoterminowy, taki jak wakacje, wakacje, zakup domu lub wydatki na edukację w ciągu najbliższych kilku lat, będziesz chciał, aby pieniądze były bezpieczne. Najprostszą opcją może być Twój obecny bank lub firma maklerska, ponieważ już tam prowadzisz interesy, ale wiele banków do perfekcji opanowało sztukę niklu i zaciemniania swoich klientów. Wiele osób weszło również w działalność maklerską bezpośrednio lub za pośrednictwem podmiotów stowarzyszonych i mogą próbować nakłonić Cię do zakupu funduszy inwestycyjnych lub rent, które są zbyt ryzykowne i prawdopodobnie zbyt drogie w stosunku do Twoich potrzeb.

Jeśli szukasz wyższych stóp procentowych, możesz znaleźć dobre opcje o niskim ryzyku, utraconych kosztach, wysokodochodowe od spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i banków internetowych, które sprawią, że Twoje krótkoterminowe pieniądze będą dla Ciebie ciężej pracować w witrynach takich jak konta depozytowe. Niektóre konta czekowe płacą nawet 5% odsetek wraz ze zwrotem opłat za bankomat, jeśli spełniasz określone kryteria. Jeśli tego nie zrobisz, nadal unikniesz utrzymania i minimalnych opłat za saldo.

Najlepsze miejsca na emeryturę w 2020 roku

Zakupy na emeryturę w jednym miejscu

W przypadku celów długoterminowych, takich jak emerytura, prawdopodobnie będziesz potrzebować mieszanki bardziej agresywnych inwestycji, ale jak bardzo powinieneś być? Jedną z opcji jest fundusz docelowej daty, który jest w pełni zdywersyfikowany i automatycznie staje się bardziej konserwatywny, gdy zbliżasz się do docelowej daty. Wszystko, co musisz zrobić, to wybrać fundusz z datą najbliższą planowanej na emeryturę, ustawić go i zapomnieć.

Problem w tym, że wiele z tych funduszy pobiera wysokie opłaty za zarządzanie. Możesz tego uniknąć, wybierając fundusze z datą docelową, które składają się z funduszy indeksowych o niskich kosztach od domów maklerskich. W ciągu zaledwie kilku minut możesz otworzyć u nich konto, zainwestować w jeden z ich funduszy i mieć tani, w pełni zdywersyfikowany portfel emerytalny, który pasuje do Twojego horyzontu czasowego.

Indywidualne porady inwestycyjne

Jeśli chcesz mieć bardziej spersonalizowany portfel pod kątem określonej tolerancji na ryzyko, porady inwestycyjne mogą być pomocne, o ile nie zapłacisz za to zbyt dużo. Podczas gdy nowi zautomatyzowani „robo-doradcy zwykle pobierają znacznie niższe opłaty niż tradycyjni doradcy inwestycyjni, nadal dodają opłaty, które odejmują od Twoich zysków. Jednym ze sposobów uniknięcia tego jest skorzystanie z bezpłatnego programu robo-doradcy, takiego jak Intelligent Portfolios Charlesa Schwaba lub WiseBanyan. Programy te mogą projektować, zarządzać i automatycznie ponownie bilansować portfel w oparciu o Twoje cele i tolerancję ryzyka. Korzystają również z funduszy indeksowych, które pobierają znacznie niższe opłaty niż fundusze aktywnie zarządzane i nie ponoszą tak dużych kosztów transakcyjnych, ponieważ nie mają tendencji do handlu tak dużo.

Jeśli chcesz mieć większą kontrolę i jeszcze więcej możliwości dostosowywania, Future Advisor oferuje bezpłatny program doradczy, który może współpracować z prawie każdą wybraną przez Ciebie firmą brokerską, a Ty decydujesz, które rekomendacje zastosować. Może również zbudować portfel uzupełniający inne posiadane inwestycje i uwzględniać podatki, wykorzystując swoje IRA (IRA) do bardziej nieefektywnych podatkowo inwestycji, a Twój rachunek podlegający opodatkowaniu do bardziej efektywnych podatkowo. Musisz tylko sam dokonać transakcji. (Jeśli chcesz, aby faktycznie zarządzali Twoim kontem, musisz uiścić opłatę i korzystać z Fidelity lub TD Ameritrade).

Zaawansowane inwestycje w majsterkowanie

Dla bardziej zaawansowanych inwestorów, którzy chcą zastosować bardziej praktyczne podejście, jedną z tanich opcji jest Motif Investing. Pośrednictwo online umożliwia zakup koszyka do 30 akcji lub funduszy ETF w oparciu o motyw lub „motyw. Niektórymi przykładami mogą być akcje, które mogłyby skorzystać na rozwoju innowacji technologicznych, takich jak druk 3D lub biotechnologia, akcje, które ostatnio przeszły gwałtowny spadek lub akcje z wysokimi dywidendami. Ważenie każdego motywu można dostosować, a poszczególne akcje lub fundusze ETF można nawet usunąć, a nawet stworzyć własny motyw i otrzymać zapłatę, gdy inwestują w niego inni ludzie. Kupno, sprzedaż lub ponowne zbilansowanie każdego motywu kosztuje tylko 9,95 USD, a możesz uniknąć opłat za zarządzanie, trzymając się pojedynczych zapasów.

Oszczędności dla edukacji

Najpopularniejszą opcją jest plan 529, który może zostać zwolniony z podatku na wydatki na edukację. (Mogą jednak obowiązywać kary za wydatki niezwiązane z edukacją). Każdy stan oferuje własny plan (y), ale nie jesteś ograniczony do stanu, w którym mieszkasz lub w którym Twoje dziecko chodzi do szkoły. Twój stan może oferować stanowe ulgi podatkowe za składki na ich plan, ale mogą one być równoważone przez drogie opcje inwestycyjne. Zapoznaj się z tym przewodnikiem, który pomoże Ci wybrać taki, który zapewnia dobre połączenie korzyści podatkowych i niedrogich inwestycji.

Jeśli oszczędzasz na wydatki dla szkół podstawowych i ponadpodstawowych lub chcesz mieć więcej opcji inwestycyjnych, rozważ otwarcie usługi Coverdell IRA u jednego z tych tanich dostawców. Konta te mogą również być wolne od podatku w przypadku wydatków na edukację pomaturalną, ale zapewniają większą elastyczność w sposobie inwestowania i wykorzystywania pieniędzy. Twoje składki są ograniczone do 2000 USD rocznie, ale możesz również wnieść wkład do planu 529.

Świat finansów może być przerażającym miejscem, zwłaszcza gdy zapuszczasz się poza swoje miejsce pracy. Czasami nawet nie zdajesz sobie sprawy z tego, ile płacisz, a te koszty mogą naprawdę się sumować w czasie. Dobra wiadomość jest taka, że ​​nie musisz być ekspertem finansowym, aby samodzielnie inwestować i unikać tych kosztów. W końcu nie chodzi tylko o to, co zarabiają Twoje oszczędności i inwestycje, ale co faktycznie zatrzymujesz.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy