Jak działają odsetki od karty kredytowej

Jak działają odsetki od karty kredytowej
Category: Pytania Dotyczące
16 października 2020

W tym artykule:

  • Jaka jest różnica między stopą procentową a RRSO?
  • Różne rodzaje APR na kartach kredytowych
  • Jak obliczane są odsetki od karty kredytowej?
  • Jak uniknąć płacenia odsetek od karty kredytowej
  • Podsumowanie

Być może wiesz, że Twoja karta kredytowa będzie naliczać odsetki, jeśli nie spłacasz salda co miesiąc, ale czy wiesz, jak faktycznie działają te odsetki? Odsetki od karty kredytowej są obliczane na podstawie średniego dziennego salda konta w okresie wyciągu i naliczane codziennie. Jednak odsetki są zwykle zniesione, gdy posiadacz karty spłaci całe saldo wyciągu przed terminem płatności. Oto, co musisz wiedzieć o tym, jak działają odsetki od kart kredytowych.

Jaka jest różnica między stopą procentową a RRSO?

Czasami terminy „stopa procentowa” i „RRSO” są używane zamiennie, ale w niektórych kontekstach są one w rzeczywistości odrębnymi pojęciami. W przypadku kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych i innych rodzajów kredytów ratalnych RRSO, czyli roczna stopa oprocentowania, obejmuje zarówno odsetki, jak i inne opłaty, takie jak punkty i opłaty. Na przykład twoje oprocentowanie i APR kredytu hipotecznego będą się nieco różnić.

Ale jeśli chodzi o karty kredytowe i inne rodzaje odnawialnych rachunków kredytowych, te dwa terminy oznaczają to samo: Twoja RRSO to Twoja stopa procentowa. Wszelkie dodatkowe opłaty związane z kartą kredytową, takie jak opłaty roczne i opłaty za opóźnienie, nie są wliczane do Twojej RRSO. Aby dowiedzieć się więcej, zobacz „RRSO a stopa procentowa: jaka jest różnica?”

Różne rodzaje APR na kartach kredytowych

Byłoby łatwiej porównać RRSO dla kart kredytowych, gdyby każda karta miała tylko jedną stawkę. Jednak większość kart ma kilka różnych rodzajów stóp procentowych. Na przykład wiele kart oferuje niskie stawki początkowe przy nowych zakupach, transferach salda lub obu, z których możesz skorzystać, gdy zostaniesz zatwierdzony do karty. Są to zazwyczaj 0% RRSO, które różni się od standardowej stawki obowiązującej po zakończeniu stawki promocyjnej.

W niektórych przypadkach istnieje standardowa RRSO, która dotyczy nowych zakupów i oddzielna stawka, która dotyczy transferów salda. Następnie jest APR dla zaliczek gotówkowych, które jest zwykle wyższe niż odsetki od zakupów. Na szczęście możesz łatwo wyświetlić wszystkie te stawki w łatwym do odczytania formacie. Wydawcy kart kredytowych są zobowiązani do ujawnienia tych stawek w standardowej tabeli zwanej polem Schumera (patrz przykład poniżej).

Jak obliczane są odsetki od karty kredytowej?

Obliczenie odsetek na koncie nie jest szybkie ani łatwe, ale jeśli chcesz je obliczyć, wykonaj następujące kroki:

1. Oblicz dzienną APR na swojej karcie kredytowej

Aby to zrobić, podziel APR przez 365 (liczbę dni w roku). Więc jeśli Twój APR wynosi 16%, to 0,16 / 365 = 0,00044 jest Twoją dzienną stawką okresową.

2. Oblicz swoje średnie saldo dzienne

Pamiętaj, że Twoje zainteresowanie jest obliczane na podstawie średniego salda dziennego. Musisz więc dowiedzieć się, co to jest. Aby to zrobić, musisz spojrzeć wstecz na swoje oświadczenie.

Zacznij od niespłaconego salda – kwoty przeniesionej z wyciągu z poprzedniego miesiąca. Następnie zapoznaj się z wyciągiem, aby określić saldo każdego dnia. Uwaga: Twoja karta kredytowa nie poinformuje Cię o dziennym saldzie za miesiąc; musisz to zrobić samodzielnie, dodając lub odejmując poszczególne opłaty za każdą datę cyklu rozliczeniowego, które pojawiają się na wyciągu. Dodaj kwotę salda dziennego i podziel ją przez liczbę dni okresu rozliczeniowego karty kredytowej. To jest Twój średni dzienny bilans.

3. Pomnóż swoją dzienną częstotliwość okresową przez średnie saldo dzienne

Teraz pomnóż dzienną okresową stawkę obliczoną w kroku 1 przez średnie dzienne saldo z kroku 2.

Powiedzmy, że Twoje średnie saldo dzienne wyniosło 1200 USD. Obliczenie byłoby następujące: 0,00044 x 1200 $ = 0,53 $

4. Pomnóż przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym

Na koniec musisz pomnożyć liczbę z kroku 3 przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym.

Jeśli Twój cykl rozliczeniowy trwał 30 dni, pomnóż 0,53 USD przez 30, aby uzyskać 15,90 USD. Za ten cykl rozliczeniowy zostanie naliczona opłata w wysokości około 15,90 USD z tytułu odsetek.

5. Czynnik w codziennym składaniu

Większość wydawców kart kredytowych będzie codziennie naliczać odsetki na koncie. Oznacza to, że faktycznie pomnoży średnie saldo dzienne każdego dnia przez okresową stawkę dzienną konta, a następnie doda tę kwotę do średniego salda dziennego następnego dnia.

Ręczne ustalenie tego byłoby niezwykle czasochłonne. Na szczęście efekty skumulowania dziennego są stosunkowo niewielkie w ciągu jednego miesiąca, więc na podstawie kwoty uzyskanej w kroku 4 uzyskasz całkiem niezłe oszacowanie. Jednak im wyższa stopa procentowa, tym większy efekt dzienny. złożenie będzie miało na ostateczną kwotę, którą naliczysz odsetki w danym miesiącu.

Jak uniknąć płacenia odsetek od karty kredytowej

Oczywiście żadne z tych wyliczeń stóp procentowych nie ma zastosowania, jeśli wystawca Twojej karty rezygnuje z odsetek. Prawie wszyscy wydawcy kart nie naliczają odsetek, gdy całe saldo wyciągu zostanie spłacone w całości w terminie płatności lub przed terminem. Okres między datą zamknięcia wyciągu a terminem wymagalności nazywany jest okresem karencji.

Z technicznego punktu widzenia w tym okresie obowiązują odsetki, ale są one uchylane, jeśli całe saldo zostanie zapłacone w całości i na czas. Zgodnie z prawem karty kredytowe, które oferują okres karencji, muszą dać Ci co najmniej 21 dni na uniknięcie odsetek, spłacając w całości saldo. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz „Co to jest dobra RRSO dla karty kredytowej?”

Podsumowanie

Obliczanie oprocentowania karty kredytowej może być interesujące dla niektórych, ale samo zrozumienie, jak to działa, jest prawdopodobnie ważniejsze. Kiedy zdasz sobie sprawę z czynników, które wpływają na oprocentowanie karty kredytowej, możesz zacząć podejmować właściwe decyzje, aby zminimalizować lub całkowicie uniknąć tych opłat.

Odkryj karty kredytowe o niskim oprocentowaniu

Przechowuj więcej gotówki w portfelu dzięki karcie kredytowej o niskim oprocentowaniu. Zobacz, do jakich ofert się kwalifikujesz, na podstawie swojego bezpłatnego FICO ® Score.

Jak sprawdzić, czy nie doszło do kradzieży tożsamości
W jaki sposób oferta 0% APR wpływa na Twoje wyniki kredytowe?
Powiązane artykuły:
Jaki rodzaj oprocentowania kredytu hipotecznego mogę uzyskać z wynikiem 750 kredytowym?
Jaką kartę kredytową mogę otrzymać z wynikiem 600?
Jak zaoszczędzić pieniądze z kartą kredytową 0% APR lub przelewem salda
Co się dzieje, gdy kończy się wprowadzenie 0% APR?
Co to jest kara APR?
Jak uniknąć opłat za przelew salda na karcie kredytowej
Popularne artykuły:
Co to jest dobra RRSO dla karty kredytowej?
Co to jest APR i jak wpływa na mnie?
Co musisz wiedzieć o ofertach kart kredytowych 0% RRSO
Zasoby
  • Ocena kredytowa
    • Podstawy oceny zdolności kredytowej
    • Co to jest dobra ocena kredytowa?
    • Zrozumienie punktacji kredytowej
    • Moja ocena kredytowa
    • Najczęściej zadawane pytania dotyczące oceny zdolności kredytowej
    • Co to jest wskaźnik wykorzystania kredytu?
    • Co wpływa na Twoje wyniki kredytowe?
  • Raport kredytowy
    • Podstawy raportu kredytowego
    • Naprawa kredytu: jak „naprawić” kredyt
    • Mój raport kredytowy
    • Informacje o sprawdzaniu raportu kredytowego
    • Zrozumienie raportu kredytowego Experian
    • Słowniczek statusu konta
    • Windykacja w Twoim raporcie kredytowym
    • Instrukcje dotyczące rozstrzygania sporów pocztą
    • Często zadawane pytania dotyczące sporów
    • Upadłość: jak to działa, rodzaje i konsekwencje
    • Trudne i miękkie zapytania dotyczące raportu kredytowego
    • Jak kwestionować informacje z raportu kredytowego
    • Zrozumienie ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej
    • Czy mogę zrezygnować z wstępnie zatwierdzonych ofert kredytowych?
    • Co to jest raport kredytowy?
  • Oszustwa i kradzież tożsamości
    • Zapobieganie oszustwom
    • Co to jest oszustwo kredytowe?
    • Zasoby dotyczące oszustw
    • Bezpłatne zamrażanie zabezpieczeń
    • Zapobieganie oszustwom
    • Pomoc dla ofiar
    • Co to jest kradzież tożsamości?
    • Jak zamrozić kredyt
    • Oszustwo związane z kartą kredytową: co zrobić, jeśli jesteś ofiarą
  • Etapy życia
    • Wydarzenia życiowe
    • Co się dzieje z twoim kredytem, ​​gdy bierzesz ślub?
    • Rozwód i kredyt
    • Śmierć współmałżonka
    • Ustanowienie kredytu biznesowego
    • Zakupy
    • Zatrudnienie
    • Planowanie przejścia na emeryturę
  • Popraw kredyt
    • Poprawa zdolności kredytowej
    • Jak zbudować kredyt
    • Zła historia kredytowa i ocena
    • Jak odbudować kredyt
    • Jak poprawić swoją zdolność kredytową
    • Jak „naprawić” zły wynik kredytowy
  • Finanse osobiste
    • Jak ubiegać się o kartę kredytową
    • Pożyczki osobiste: co należy wiedzieć przed złożeniem wniosku
    • Czy pożyczka konsolidacyjna jest dla Ciebie odpowiednia?
    • Jak wyjść z długu
    • Jak uzyskać kredyt samochodowy
    • Jak spłacić zadłużenie karty kredytowej
    • Kup lub leasing samochodu: który jest najlepszy?
    • Zrozumienie zabezpieczonych kart kredytowych
    • Plan zarządzania długiem: czy jest odpowiedni dla Ciebie?
Najnowsze badania
  • Przegląd kredytu konsumenckiego 2019
  • Finanse konsumenckie dawniej i dziś: wielka recesja a 2020 r
  • Znaki degradujące w raportach kredytowych powolne w czasie pandemii
  • Wyświetl wszystkie badania
Najnowsze recenzje
  • Najlepsze karty kredytowe na zakupy w Czarny piątek
  • Najlepsze karty kredytowe na Amazon Prime Day
  • Jaki typ karty nagród jest najlepszy podczas recesji?
  • Najlepsze karty kredytowe na zakupy gazu
  • Najlepsze karty cash back już teraz
  • Najlepsze karty kredytowe do wykorzystania w sklepie spożywczym
  • Produkty
  • Bezpłatny raport kredytowy
  • Bezpłatna ocena kredytowa
  • Darmowe monitorowanie kredytu
  • Experian CreditLock
  • Raport kredytowy 3-Bureau i wyniki FICO ®
  • Ochrona przed kradzieżą tożsamości
  • CreditMatch
  • Wsparcie
  • Sprzeczanie się
  • Security Freeze
  • Ostrzeżenie o oszustwie
  • Pomoc dla ofiar kradzieży tożsamości
  • Usługa przesyłania dokumentów
  • Pokaż wszystkie
  • Edukacja i porady
  • Co to jest dobra ocena kredytowa
  • Popraw swoją zdolność kredytową
  • Zakresy punktacji FICO
  • Naprawa kredytu
  • Jak zbudować kredyt
  • Zrozumienie punktacji kredytowej

Pobierz bezpłatną aplikację Experian:

  • Warunki prawne
  • Polityka prywatności
  • Polityka prywatności CA.
  • naciśnij
  • Wybór reklam
  • Kariera
  • Relacje inwestorskie
  • Skontaktuj się z nami

Zasady redakcyjne: Informacje zawarte w Ask Experian służą wyłącznie do celów edukacyjnych i nie stanowią porady prawnej. Wyrażone tutaj opinie należą wyłącznie do autora, a nie do żadnego banku, wystawcy karty kredytowej lub innej firmy i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez żaden z tych podmiotów. Wszystkie informacje, w tym stawki i opłaty, są aktualne na dzień publikacji i aktualizowane zgodnie z informacjami przekazanymi przez naszych partnerów.

Zarchiwizowane posty mogą nie odzwierciedlać aktualnych zasad firmy Experian, mimo że są przechowywane w celach informacyjnych. Zespół Ask Experian nie może odpowiedzieć na każde pytanie indywidualnie. Jeśli jednak Twoje pytanie jest interesujące dla szerokiego grona konsumentów, zespół Experian umieści je w przyszłym poście.

Wady i zalety oferty określa nasz zespół redakcyjny na podstawie niezależnych badań. Banki, pożyczkodawcy i firmy obsługujące karty kredytowe nie odpowiadają za treści zamieszczane na tej stronie i nie popierają ani nie gwarantują żadnych recenzji.

Ujawnienie reklamodawcy: oferty wyświetlane w tej witrynie pochodzą od firm zewnętrznych („nasi partnerzy”), od których Experian Consumer Services otrzymuje wynagrodzenie; jednakże rekompensata nie ma wpływu na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Oferty na stronie nie reprezentują wszystkich dostępnych usług finansowych, firm lub produktów.

* Aby uzyskać pełne informacje, zapoznaj się z warunkami oferty w witrynie internetowej wydawcy lub partnera. Po kliknięciu „Zastosuj” nastąpi przekierowanie do witryny internetowej wydawcy lub partnera, gdzie przed złożeniem wniosku można zapoznać się z warunkami oferty. Przedstawiamy podsumowanie, a nie pełne warunki prawne – przed złożeniem wniosku należy zapoznać się z pełnymi warunkami oferty określonymi przez samego emitenta lub partnera. Chociaż Experian Consumer Services dokłada wszelkich starań, aby przedstawić jak najdokładniejsze informacje, wszystkie informacje o ofertach są przedstawiane bez gwarancji.

Witryny Experian zostały zaprojektowane tak, aby obsługiwały nowoczesne, aktualne przeglądarki internetowe. Experian nie obsługuje przeglądarki Internet Explorer w wersji 10.0 i starszych. Jeśli obecnie używasz nieobsługiwanej przeglądarki, Twoje wrażenia mogą nie być optymalne, mogą wystąpić problemy z renderowaniem i możesz być narażony na potencjalne zagrożenia bezpieczeństwa. Zaleca się aktualizację do najnowszej wersji przeglądarki.

2020 Wszelkie prawa zastrzeżone. Experian. Experian i użyte tutaj znaki towarowe Experian są znakami towarowymi lub zastrzeżonymi znakami towarowymi firmy Experian i jej spółek zależnych. Użycie jakiejkolwiek innej nazwy handlowej, praw autorskich lub znaku towarowego służy wyłącznie do celów identyfikacji i odniesienia i nie oznacza żadnego związku z prawami autorskimi lub właścicielem znaku towarowego ich produktu lub marki. Inne nazwy produktów i firm wymienione w tym dokumencie są własnością ich odpowiednich właścicieli. Licencje i ujawnienia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy