Banki spółdzielcze co chwilę straszą bankructwem. Wiele osób daje się nabrać na pewien szczegół

  • Dom
  • Firmy
  • Banki spółdzielcze co chwilę straszą bankructwem. Wiele osób daje się nabrać na pewien szczegół
Banki spółdzielcze - dlaczego bankrutują? Badania ALK

Banki spółdzielcze są potrzebne na branży. Jednak kondycja finansowa niektórych z nich pozostawia sporo do życzenia. Choć na własną rękę klienci pilnie śledzą sytuację finansową tych instytucji, często gubi ich jeden element. Mylą oni różne banki spółdzielcze działające w tej samej okolicy, zwłaszcza o ile mają one zbliżone lub wręcz to samo marka. - Działa tu znakomity z psychologii efekt aureoli - wynika z najświeższych badań dr. hab. Łukasza Kozłowskiego z Katedry Bankowości, Ubezpieczeń i Ryzyka po Akademii Leona Koźmińskiego.

Do upadków SKOK-ów środowiska zdążyły już nas przyzwyczaić. Jednak problemy banków spółdzielczych, które są nad Wisłą znacznie większe, wciąż wzbudzają olbrzymie emocje. Na tyle duże, że coraz potężniejsza liczba Polaków zaczęła starannie śledzić ich poczynania. To jeden z niewielu chwalebnych efektów głośnych upadków instytucji bankowych z ostatnich lat (np. SK Banku w Wołominie).

Z badań prowadzonych w latach 2014–2016 przez dr. hab. Łukasza Kozłowskiego wynika, że duża grupa klientów banków spółdzielczych umie trafnie oceniać stabilność tychże instytucji. Faktycznie typują oni banki postrzegane jak mniej ryzykowne i więcej rentowne. Silnymi bodźcami, korzystnie wpływającymi na "oddolne" dyscyplinowanie banków spółdzielczych są m. in. duża konkurencja w lokalnym rynku bankowym i aktywność placówek serwisie randkowym.

– Banki otwarte dzięki nowe kanały komunikacji wraz z reguły chętniej publikują na swojej stronie internetowej i w mediach społecznościowych sprawozdania finansowe oraz szczegółową ofertę produktową, czy także udostępniają klientom internetowe systemy transakcyjne – tłumaczy dr hab. Łukasz Kozłowski. – Deponenci tych banków otrzymują łatwiejszy i szerszy dostęp do informacji o banku, a także narzędzie do odwiedzenia wywierania na niego oddziaływania poprzez możliwość szybkiego wycofania depozytów za pomocą układu bankowości internetowej – daje badacz. Jest jednak jak i również pewien spory haczyk.

Klienci banków spółdzielczych zostawią się nabrać na pokrewne loga

Co ciekawe, Kozłowski zwraca uwagę, że część kontrahentów kieruje się jednak nieformalnymi i niedokładnymi informacjami odnośnie tematu bezpieczeństwa banku. Mylą oni różne banki spółdzielcze funkcjonujące w tej samej okolicy, zwłaszcza jeżeli oba banki należą do tego danego zrzeszenia i mają zbliżone lub wręcz to samo logo. Działa tu znany z psychologii wynik aureoli.

– Zaobserwowałem, że "dobra sława" poszczególnego banku spółdzielczego zachęca odbiorców do lokowania środków też u jego lokalnych konkurentów, abstrahując od ich konkretnej kondycji finansowej. – wyjaśnia ekspert z ALK i dodaje:

O jak wiele słabsze banki mogą korzystać z "dobrej sławy" własnych lokalnych konkurentów, do tego stopnia bazy mocniejsze powinny zadbać o lepszą identyfikację swojej firmy, aby uniezależnić się od sytuacji swoich konkurentów.

Banki spółdzielcze są potrzebne, ale mają kłopoty

Innymi słowy, klienci dają się nabrać na podobnie wyglądającą identyfikację graficzną banków, dzięki czemu mogą wpaść w niemałe nieszczęścia w razie niewypłacalności zagrożonych jednostek. A te wciąż występują. Komisja Nadzoru Finansowego w swoim najświeższym raporcie na ten temat pisze, że na koniec marca tego roku siedem instytucji bankowych spółdzielczych nie spełniało minimalnych wymagań regulacyjnych (dwa w zakresie funduszy własnych, 3 w zakresie współczynników kapitałowych, a dwa zarówno w toku funduszy własnych, jak jak i również współczynników kapitałowych), choć pierwotnego łączny udział w aktywach sektora bankowego był rzeczywiście marginalny (0, 3 proc. ).

Dodatkowo 1 bank komercyjny oraz 34 banki spółdzielcze nie spełniały zaleceń KNF w zakresie minimalnych współczynników kapitałowych (ich łączny udział w aktywach sektora bankowego wynosił wyłącznie 2, 2 proc. ). W raporcie regulatora czytaliśmy, że:

Pomimo, że liczba i udział banków niespełniających wymagań regulacyjnych albo zaleceń KNF była nieduża, to sam fakt wylegania tego zjawiska należy oszacować za niekorzystny.

Dwa końce tego samego drążka. Banki spółdzielcze pomagają i same mogą tracić

Należy tuż przy tym podkreślić, że bazy spółdzielcze należy chronić jak i również wspierać. Ze wcześniejszych analiz naukowców z Akademii Leona Koźmińskiego, którzy wzięli na warsztat te instytucje, bije jeden bardzo wyraźny treść - dzięki bankom spółdzielczym powstaje więcej małych jak i również średnich firm. Jest na odwrót, jeśli na lokalnym sektorze dominują banki należące do zagranicznych inwestorów. Wtedy przedsiębiorczość słabnie.

– Ustaliliśmy, że lokalna silna ranga tego rodzaju banków sprzyja zakładaniu nowych firm, np. indywidualnej działalności gospodarczej – wyjaśnia kierujący badaniami prof. Krzysztof Jackowicz. – Odwrotna zależność pojawia się w przypadku rynków zdominowanych przez banki, które przylegają do zagranicznych inwestorów. Tego typu banki mają negatywny działanie na dostęp małych jak i również średnich firm do kredytów – podkreśla naukowiec spośród Katedry Bankowości i Zabezpieczeń Akademii Leona Koźmińskiego.

Dlaczego? Prof. Jackowicz objaśnia, że małe firmy są mniej stabilne finansowo. Trudniej jest im udokumentować dobre wyniki, dzięki jakim dostaną kredyt. Dlatego bazy spółdzielcze stawiają na bliską współpracę i sprawdzanie, czy przedsiębiorstwu można zaufać. Relacja wpływa wtedy na decyzję kredytową.

Jednak, jak na przykład dodaje ekspert, ma to też ciemne strony. Bankowość relacyjna i opieranie się na miękkiej informacji mają możliwość sprzyjać powstawaniu złych kredytów, co pogarsza kondycję bankowości spółdzielczej. Bliskie powiązania z lokalnymi bankami mogą też utrudniać małym i średnim firmom zmianę obsługującego ich banku. Do czegoż to prowadzi? Nietrudno się domyślić.

Banki spółdzielcze a system IPS

Kłopoty pieniężne, machlojki, źle skrojone portfele kredytowe, ekspansja pozbawiona racjonalności, zupełnie niesłuszna ocena ryzyka, niegospodarność - to zostały jeszcze do niedawna grzechy podstawowe polskiego sektora banków spółdzielczych. Wszystkie czynniki skupił własnego czasu jak w soczewce SK Bank w Wołominie. Był to najgłośniejszy upadek banku spółdzielczego ostatnich lat.

Jeszcze na kilkanaście miesięcy przed plajtą bank był największą tego rodzaju jednostką w Polsce, jakiego aktywa przekraczały 3, 8 mld zł. Dziś jest bankrutem, a jego majątek jest wart kilkanaście razy mniej. Wiemy to spośród raportu biegłego, który oszacował wartość wołomińskiej instytucji dzięki ok. 234 mln zł. Na koniec 2015 r., kiedy SK Bank zniknął w branży, straty całego sektora były olbrzymie i przekroczyły ponad 1 mld złotych.

W zeszłym r. głośno zrobiło się także o Polskim Banku Spółdzielczym w Ciechanowie. Wtedy był to czwarty co do odwiedzenia wielkości bank spółdzielczy w kraju. W 2015 r. bank miał szesnascie mln zł straty, zaś w pierwszym półroczu 2016 r. był już czterech mln zł pod kreską. Sprawą zainteresowała się Komisja Nadzoru Finansowego. Póki co, jak wynika z komunikatów urzędu, większych faktycznych problemów bank na razie nie posiada, ale w takich sytuacjach cierpi cały sektor. Przy zeszłym roku swoją biznesową golgotę przechodził również Pula Spółdzielczy w Nadarzynie. Przykładów można by mnożyć.

- Największe ryzyko gwoli banków spółdzielczych wynika z braku wzajemnego zaufania i braku ochoty do współpracy. Jeśli system ochrony instytucjonalnej zyska pierwotnego zaufanie, sektor będzie bardziej bezpieczny – mówił półtora roku temu w "Obserwatorze Finansowym" Wiesław Żółtkowski, wiceprezes spółdzielni Bank Polskiej Spółdzielczości.

W tym celu powołano spółdzielczy system ochrony IPS. Banki płacą składki, a system uruchamia je, gdy jednemu z przedstawicieli grozi utrata płynności bądź bankructwo. IPS wzmaga efektywność systemów kontroli wewnętrznej, systemów jednolitego zarządzania niebezpieczeństwem kredytowym oraz wdraża mechanizmy wzajemnej kontroli i pomocy w zakresie wypłacalności oraz płynności. System działa dzięki podobnych zasadach co Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Żółtkowski po wywiadzie przekonywał, że:

Musimy przekonać banki, hdy IPS to nie jest kolejna formalna struktura, która została im narzucona jak i również wymyślona po to, aby komplikować życie, ale, hdy może im być pomocna. Banki muszą na model tworzyć plany naprawy w wypadek zagrożeń.

W IPS opracowujemy grupowy plan naprawy – system określający sposób reagowania na możliwe zagrożenia, które mogą wystąpić w bankach. To dla banków pomoc.

Na koniec 2016 r. w ok. 560 banków spółdzielczych objętych parasolem IPS było blisko 500. Podsumowując, banki spółdzielcze są naszej firmie potrzebne, pomagają przedsiębiorcom, dają konkurencyjne produkty, ale w każdej sytuacji warto mieć się w baczności i dokładnie kontrolować co, kiedy i jakim sposobem się podpisuje. W aktualnych realiach lokaty oprocentowane w 7 proc. i pożyczki na olbrzymie sumy pieniędzy bez żadnych formalności powinny raczej wzbudzać sceptycyzm niż entuzjazm.

bernard Banks - rady na rzecz managerów i przedsiębiorców

Bernard Banks - rady na rzecz managerów i przedsiębiorców

Przywództwo w wojsku, wbrew pozorom, nie różni się tak dalece od tego biznesowego. Dowódcy wojskowi to doskonałe podłoże inspiracji dla managerów jak i również przedsiębiorców. Tak też wydaje się być w przypadku…...

Czytać..
bank PKO BP zarobił 2, 9 mld zł. Wylegają pensje zarządu

Bank PKO BP zarobił 2, 9 mld zł. Wylegają pensje zarządu

Podatki, opłaty, akcyza. Rząd ma plan na dodatkowe miliardy Polska gospodarka pod lupą amerykańskiej agencji. Jest decyzja "Szansa dla polskich przedsiębiorców". Premier o obietnicy szefa chińskiego rządu "Około 20 miliardów" na…...

Czytać..

Balcerowicz: Zachód powinien reagować wobec Putina twardo Informacje

Wielka inwestycja Gazpromu. Rozpoczęto układanie rur na rosyjskich wodach Sekretarz energii USA chwali Polskę. "Podjęła dobrą decyzję" Spór wokół Nord Stream 2. Media: Gazprom grozi Danii pozwem Koniec gorszych produktów dla…...

Czytać..
awaria systemu PKP Intercity usunięta

Awaria systemu PKP Intercity usunięta

Pociągi jadą szybciej. Wróciły na Centralną Magistralę Kolejową Szykują się zmiany dzięki kolei. Podróż wydłuży się nawet o kilkadziesiąt minut Przegląd prasy. Miliardy w kolejowe połączenia z zagranicą Miliardowe inwestycje…...

Czytać..
auta z silnikiem Diesla. Zastrzeżenia w Lombardii  Moto

Auta z silnikiem Diesla. Zastrzeżenia w Lombardii Moto

W 214 miastach jak i również miasteczkach w Lombardii trafia w życie zakaz ruchu samochodów z silnikami napędzanymi paliwem diesel Euro 3. Będzie obowiązywał 12 godzin dziennie, od poniedziałku do odwiedzenia piątku.…...

Czytać..
artifex Mundi - cena działaniu w ofercie publicznej

Artifex Mundi - cena działaniu w ofercie publicznej

Cena akcji po pierwszej ofercie publicznej Artifex Mundi została ustalona na 22, 5 zł. Wycena producenta gier przekroczyła 236, 3 mln zł. Do odwiedzenia inwestorów trafi 4, czterech mln akcji. W rękach…...

Czytać..