Dlaczego twoja pożyczka osobista nie została zatwierdzona?

17 lutego 2021

Jesteś w szalonym pośpiechu, aby zdobyć bardzo potrzebną gotówkę, gdy ktoś sugeruje pożyczkę osobistą jako realną opcję. Więc aplikujesz o jeden i cierpliwie czekasz. Niestety, Twoja pożyczka została odrzucona!

Jeśli byłeś w takiej sytuacji wcześniej, jest to co najmniej frustrujące. Ale nie martw się jeszcze; Twoja odmowa pożyczki może posłużyć jako bardzo potrzebna rzecz, która pomoże ci naprawić możliwe sygnały ostrzegawcze na twoim obecnym stanie finansowym. Zrozumienie przyczyny lub przyczyn odrzucenia może zwiększyć Twoje szanse na zatwierdzenie kolejnego wniosku o pożyczkę osobistą.

Oto kilka typowych powodów, dla których banki odmawiają kredytu.

Masz złą zdolność kredytową Historia kredytowa jest odzwierciedleniem Twoich działań związanych z zaciąganiem i spłatą pożyczek: wydaje się zachęcająca dla banków, jeśli dokonujesz płatności na czas i nie masz zaległości w spłacie w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Jeśli nie jesteś zbyt wielkim płatnikiem i rzeczywiście przegapisz płatności lub, co gorsza, jeśli nie spłaciłeś kredytu, bank może uznać cię za ryzyko.

Ale skąd banki wiedzą o Twojej historii? Cóż, wszystkie zadłużenie na karcie kredytowej, pożyczki, kredyty w rachunku bieżącym i inne pożyczki od upoważnionych instytucji finansowych są zapisane w Biurze Kredytowym Banku Negara Malaysia w ramach Centralnego Systemu Informacji Kredytowej (CCRIS). Dane kredytowe przekazane przez Twój bank do CCRIS w ciągu ostatnich 12 miesięcy są rejestrowane w systemie, który jest następnie wykorzystywany do tworzenia raportu kredytowego.

Oprócz raportów kredytowych z CCRIS, banki uzyskują również szczegółowe informacje z CTOS Data Systems Sdn Bhd, prywatnej agencji, która zbiera informacje na temat sporów finansowych, takich jak sprawy upadłościowe wniesione przeciwko osobom fizycznym i firmom.

Banki wykorzystują te raporty do wnioskowania o zdolności kredytowej, a także zwyczajach dotyczących zaciągania i spłaty pożyczki. Wiele pożyczek osobistych w Malezji to pożyczki niezabezpieczone, co oznacza, że ​​nie ma gwarancji dla pożyczkodawców, że pożyczkobiorca je spłaci. Dlatego właśnie zdolność kredytowa banków ma ogromne znaczenie przy podejmowaniu decyzji o pożyczkach osobistych.

Uzyskaj własną kopię raportów CCRIS i CTOS, aby znaleźć możliwe problemy, które bank mógł uznać za niezadowalające z podsumowaniem zdolności kredytowej.

Masz za dużo pożyczekJeśli bank stwierdzi, że jesteś nadmiernie zaangażowany w zbyt wiele pożyczek: możesz nie uzyskać zatwierdzenia kolejnego. Bank przeanalizuje Twoje inne zobowiązania kredytowe, takie jak spłata domu i samochodu, opłaty za karty kredytowe i pożyczki osobiste.

Chociaż wszystkie banki będą miały inny próg, którego używają, aby zdecydować, czy jesteś nadmiernie zaangażowany, ogólną zasadą jest, że większość przestrzega wartości odniesienia 60%. Twoje miesięczne spłaty nie powinny przekraczać 60% Twojego wynagrodzenia netto.

Twoje wynagrodzenie nie spełnia wymagań bankuBanki zwykle nakładają wymóg minimalnego dochodu przy składaniu wniosków kredytowych. Ale poza tym niektórzy ustalają również wewnętrzne limity tego, ile ktoś może pożyczyć w zależności od poziomu wynagrodzenia. To różni się od jednego banku do drugiego.

Banki są również mniej skłonne do traktowania prowizji jako części wynagrodzenia, z którym się kwalifikują. Jeśli większość Twojego wynagrodzenia pochodzi z prowizji od sprzedaży, możesz mieć problem z uzyskaniem kredytu.

Wielu bankierów jest dobrze zorientowanych w zakresie wskaźników akceptacji i prawdopodobieństwa sukcesu. W związku z tym, jeśli jesteś zaniepokojony, warto najpierw porozmawiać z przedstawicielem banku o ewentualnych problemach w aplikacji. Jeśli twoje wynagrodzenie jest niższe, niektóre banki nadal oferują pożyczki, ale oprocentowanie będzie wyższe.

Nie masz historii kredytowejZła historia kredytowa prawdopodobnie doprowadzi do śmierci Twojego wniosku, ale tak będzie, jeśli nie masz historii kredytowej.

Nie jest źle mieć zerowe doświadczenie z pożyczkami lub kartami kredytowymi, ale jak banki mają oceniać twoją reputację jako solidnego płatnika? Udokumentowane doświadczenie w terminowej spłacie pokazuje bankowi, że rozumiesz zobowiązanie, jakie masz przed sobą, ponieważ dotrzymałeś końca umowy w przeszłości.

Jednak nie musi to być gwóźdź do trumny przy składaniu wniosku o pożyczkę. Niektóre banki chcą to przeoczyć, oferując mniejszą kwotę kredytu przy wyższym oprocentowaniu.

Co możesz zrobić, jeśli odmówiono ci?Może to być tylko jedna poważna obawa lub połączenie problemów, które doprowadziły do ​​odrzucenia. Zawsze warto znać problem leżący u podstaw twojej sytuacji, więc możesz spróbować porozmawiać bezpośrednio z bankiem w celu uzyskania odpowiedzi. Jednak nie wszyscy urzędnicy banku będą tak pomocni – nierzadko zdarza się, że kandydaci, którzy nie uzyskali odpowiedzi, pozostają bez prawdziwego wyjaśnienia, dlaczego zostali odrzuceni.

Nie oznacza to jednak, że powinieneś się poddawać i myśleć, że to już koniec Twojej drogi. Niektórzy Malezyjczycy, czując, że zostali unieruchomieni po tym, jak banki odrzuciły ich wnioski o pożyczki osobiste, mogą pokusić się o skorzystanie z nielegalnych środków lub nieuregulowanych pożyczek, ponieważ uważają, że są jedyną opcją. Cóż, nie jest!

Złóż wniosek w innym bankuCo ciekawe, każdy bank inaczej mierzy i definiuje zdolność kredytową. Tak więc, jeśli odmówiono Ci pożyczki osobistej w jednym banku, niekoniecznie jest prawdą, że inne banki również odrzucą Twój wniosek.

Dlatego warto rozważyć ponowne złożenie wniosku w innym banku. Mogą być bardziej otwarci na zaakceptowanie twojej sytuacji finansowej lub mogą mieć pożyczkę zaprojektowaną tak, aby lepiej odpowiadała twojej sytuacji.

Poczekaj i popraw swoją zdolność kredytowąJak wspomniano wcześniej, dobrym pomysłem jest uzyskanie osobistego raportu kredytowego z CCRIS i CTOS. Gdy to zrobisz, przeanalizuj szczegóły raportu pod kątem ewentualnych sporów. Jeśli znajdziesz, skontaktuj się z danym bankiem, aby jak najszybciej uzyskać wyjaśnienia i rozwiązanie.

Jeśli to możliwe, spłać nierozliczony dług. Dodatkowo, jeśli masz zobowiązania wobec firm użyteczności publicznej, może to pojawić się w raportach CTOS i pozostać tam przez jakiś czas. Więc pamiętaj, aby sprawdzić i wyczyścić również te płatności.

Po wprowadzeniu tych zmian cofnij się i daj temu trochę czasu. Czemu? Ponieważ baza danych CCRIS pokaże wszystkie rachunki zaległe przez okres 12 miesięcy. Oznacza to, że nawet po wyczyszczeniu rekord będzie odzwierciedlał opóźnienia w płatnościach przez co najmniej rok. Więcej informacji na temat ulepszania historii kredytowej znajdziesz w naszym przewodniku.

Uzyskaj pożyczkę osobistą od licencjonowanego pożyczkodawcyJest też inna opcja – jeśli banki odrzuciły Twoje wnioski kredytowe, możesz zamiast tego spróbować uzyskać pożyczkę u licencjonowanego pożyczkodawcy. Licencjonowani pożyczkodawcy legalnie pożyczają gotówkę na odsetki, ale nie są uznawani za banki, ponieważ nie oferują innych usług, które świadczą banki.

Wszyscy licencjonowani pożyczkodawcy udzielają pożyczek jako firma, więc zwykle są bardziej wyrozumiali, jeśli chodzi o zatwierdzanie wniosków – dlatego możesz im spróbować, jeśli naprawdę potrzebujesz gotówki.

Jeśli zamierzasz złożyć wniosek od licencjonowanego pożyczkodawcy, jest jedna ważna rzecz, którą powinieneś wiedzieć: jego stopy procentowe są wyższe niż w przypadku pożyczki osobistej w banku. Licencjonowani pożyczkodawcy zwykle pobierają oprocentowanie na poziomie około 12–18%, podczas gdy banki mogą udzielać pożyczek osobistych z oprocentowaniem sięgającym nawet 3-4%. Więc tak, łatwiej jest uzyskać pożyczkę od licencjonowanego pożyczkodawcy niż w banku, ale dosłownie będzie to kosztować.

Renomowani dostawcy pożyczek, tacy jak Icon Venture Capital (IVC), mogą być alternatywą, gdy po prostu nie możesz uzyskać akceptacji wniosków o pożyczkę osobistą przez tradycyjne banki. IVC udziela pożyczek zarówno na cele osobiste, jak i biznesowe, a oprocentowanie waha się od 9% do 18% w skali roku. Ma również zerowe opłaty manipulacyjne i wprost określa, jakie są jej opłaty za wcześniejsze rozwiązanie i spóźnione kary (odpowiednio 6-miesięczne odsetki i 8% zaległej kwoty), więc tak jak w przypadku pożyczki w banku, od samego początku wiesz, co Twoje zobowiązania są.

Tak więc, teraz, gdy jesteś lepiej poinformowany o powodach odrzucenia wniosku o pożyczkę i krokach, które możesz podjąć, aby cofnąć się po odrzuceniu, miejmy nadzieję, że będziesz mógł zastosować tę wiedzę podczas następnego poszukiwania pożyczki osobistej. Pamiętaj również, że nie musisz odwiedzać każdego banku i licencjonowanego pożyczkodawcy, aby przeprowadzić badania – na naszej stronie pożyczek osobistych RinggitPlus znajdziesz wszystkie potrzebne informacje, które możesz dostosować.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy