Czym są obliczenia spłaty kredytu

Czym są obliczenia spłaty kredytu
Category: Płatności Kartą
16 października 2020

Wyjaśnienie obliczeń spłaty kredytu

  • Dzielić
  • Kołek
  • E-mail

Obliczenia spłaty pożyczki lub miesięczne formuły płatności dostarczają odpowiedzi, których potrzebujesz przy podejmowaniu decyzji, czy możesz sobie pozwolić na pożyczenie pieniędzy. Zwykle te obliczenia pokazują, ile miesięcznie musisz spłacać pożyczkę – i czy będzie ona dla Ciebie przystępna na podstawie Twoich dochodów i innych miesięcznych wydatków.

Czym są obliczenia spłaty pożyczki?

Rodzaj obliczeń, których użyjesz, będzie się różnił w zależności od rodzaju pożyczki. Oto trzy przydatne obliczenia, o których warto wiedzieć, rozważając pożyczenie pieniędzy:

  • Pożyczki oprocentowane: pożyczki oprocentowane nie spłacają żadnego kapitału we wczesnych latach, a jedynie odsetki. Wcześniejsze  
  • Amortyzacja pożyczek: Z drugiej strony amortyzacja pożyczek obejmuje spłatę zarówno kapitału, jak i odsetek przez określony czas, na przykład w przypadku pięcioletniej pożyczki na samochód. Wcześniejsze  
  • Pożyczki kartą kredytową: korzystając z karty kredytowej, otrzymujesz linię kredytową, która działa jak pożyczka wielokrotnego użytku, o ile spłacisz ją na czas. Jeśli spóźnisz się z dokonywaniem miesięcznych płatności i zaczniesz nosić saldo, prawdopodobnie zostaną naliczone odsetki.

Jak obliczasz spłaty pożyczki?

Formuła spłaty pożyczki amortyzowanej

Oblicz swoją miesięczną płatność ( p ), korzystając z salda głównego lub całkowitej kwoty pożyczki ( a ), okresowej stopy procentowej ( r ), która jest roczną stopą podzieloną przez liczbę okresów płatności i całkowitą liczbę okresów płatności ( n ): Wcześniejsze  

Załóżmy, że pożyczasz 100 000 $ z oprocentowaniem 6% na 30 lat do spłaty miesięcznej. Aby obliczyć miesięczną płatność, przelicz procenty na format dziesiętny, a następnie postępuj zgodnie ze wzorem:

  • a: 100 000, kwota pożyczki
  • r: 0,005 (6% roczna stopa – wyrażona jako 0,06 – podzielona przez 12 miesięcznych płatności w roku)
  • n: 360 (12 miesięcznych płatności w roku razy 30 lat)
  • Obliczenie: 100 000 / / [0,005 (1 + 0,005) ^ 360] = 599,55 lub 100 000 / 166,7916 = 599,55

Miesięczna rata wynosi 599,55 USD. Sprawdź swoją matematykę za pomocą kalkulatora płatności online.

Formuła spłaty tylko odsetek

Obliczanie płatności dla pożyczki tylko oprocentowanej jest łatwiejsze. Pomnóż pożyczoną kwotę ( a ) przez roczną stopę procentową ( r ), a następnie podziel przez liczbę rocznych płatności ( n ). Lub pomnóż pożyczoną kwotę ( a ) przez miesięczną stopę procentową, czyli roczną stopę procentową ( r ) podzieloną przez 12:  

Korzystając z poprzedniego przykładu pożyczki w wysokości 100 000 USD na 6%, Twoje obliczenia wyglądałyby następująco:

  • a: 100 000, kwota pożyczki
  • r: 0,06 (6% wyrażone jako 0,06)
  • n: 12 (na podstawie płatności miesięcznych)
  • Obliczenie 1: 100 000 * (0,06 / 12) = 500 lub 100 000 * 0,005 = 500
  • Obliczenie 2: (100 000 * 0,06) / 12 = 500 lub 6000/12 = 500

Tak czy inaczej, otrzymasz 500 $. Sprawdź swoją matematykę za pomocą kalkulatora odsetkowego.

Obliczenia płatności kartą kredytową

Karty kredytowe również wykorzystują dość prostą matematykę, ale ustalenie salda wymaga więcej wysiłku, ponieważ stale się zmienia. Pożyczkodawcy zazwyczaj używają wzoru do obliczania minimalnej miesięcznej płatności na podstawie całkowitego salda. Na przykład wystawca karty może wymagać, aby co miesiąc spłacać co najmniej 25 USD lub 1% salda należności, w zależności od tego, która z tych kwot jest większa. Wcześniejsze  

Rozsądnie jest płacić więcej niż minimum należne co miesiąc, ale minimalna kwota to kwota, którą musisz zapłacić, aby uniknąć opóźnień i innych kar.

Na przykład, jeśli jesteś winien 7000 USD na swojej karcie kredytowej, a Twoja minimalna płatność jest obliczona jako 1% Twojego salda, pomnożysz 7000 USD przez 0,01, aby uzyskać minimalną miesięczną płatność w wysokości 70 USD. Nie obejmowałoby to żadnych opóźnionych opłat ani innych należnych kar. Sprawdź swoje obliczenia za pomocą kalkulatora płatności kartą kredytową.

Ponieważ Twoja karta kredytowa co miesiąc pobiera odsetki, saldo zmienia się co miesiąc, wpływając na wysokość minimalnej miesięcznej płatności. Często minimalna miesięczna rata przy wysokim saldzie nie wystarczy na pokrycie narosłych odsetek.

Na przykład, jeśli karta z poprzedniego przykładu ma roczną stopę oprocentowania 19,99% (RRSO), możesz obliczyć miesięczne oprocentowanie, mnożąc saldo przez APR / 12 lub 0,1999 / 12, czyli 0,0166. Jeśli pomnożymy 0,0166 przez saldo 7000 USD, otrzymasz 116,20 USD, czyli kwotę odsetek naliczonych za ten miesiąc. Jak widać, odsetki przekraczają minimalną miesięczną płatność, więc saldo nadal by rosło, nawet przy minimalnej płatności każdego miesiąca. Wcześniejsze  

Ile wyniesie całkowity koszt pożyczki?

Zrozumienie, ile dokładnie zapłacisz, może być trudne, mając kilka konkurencyjnych ofert pożyczek. Jeden może mieć niższe oprocentowanie, podczas gdy inny oferuje niższe opłaty. Ustalenie, którą ofertę wybrać, oznacza, że ​​musisz obliczyć całkowity koszt pożyczki, w tym odsetki i opłaty. Kalkulatory pomagają w porównaniach jabłek do jabłek. Na przykład niektóre kalkulatory amortyzacji pokazują dożywotnie odsetki, których można użyć do porównania kosztów odsetek od pożyczki do pożyczki.

Przeglądając warunki pożyczki, weź pod uwagę więcej niż tylko miesięczną kwotę spłaty.

Oprócz miesięcznej płatności ważne jest, aby skupić się na cenie zakupu, dożywotnich odsetkach i wszelkich opłatach. Wcześniejsze  

RRSO to kolejne przydatne narzędzie do porównywania kosztów kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych niektóre APR uwzględniają koszty początkowe (takie jak koszty zamknięcia) oprócz stopy procentowej, którą płacisz od salda pożyczki. Jednak najniższe RRSO nie zawsze jest najlepszą pożyczką. Możesz nawet nie kwalifikować się do najniższej reklamowanej RRSO. Jeśli RRSO jest niskie, ale koszty i opłaty za zamknięcie są wysokie, a nie utrzymujesz pożyczki zbyt długo, nie zobaczysz korzyści z tak niskiego RRSO. Wcześniejsze  

Jak uzyskać najlepsze oferty w spłacie pożyczki

Twoja miesięczna rata pożyczki jest tylko wypadkową kwoty pożyczki, oprocentowania i długości pożyczki. Sprzedawcy i pożyczkodawcy mogą sprawić, że niska miesięczna płatność będzie wyglądać na dobrą ofertę – nawet jeśli tak nie jest.

Na przykład niektórzy dealerzy samochodowi chcą, abyś skupił się wyłącznie na miesięcznych płatnościach, dlatego często pytają, na ile możesz sobie pozwolić każdego miesiąca. Mając te informacje, mogą sprzedać ci prawie wszystko i dopasować to do twojego miesięcznego budżetu, przedłużając okres spłaty pożyczki.

Lepiej jest negocjować niższą cenę zakupu niż niższą miesięczną płatność. Obniżenie ceny sprzedaży zmniejsza jeden z trzech składników całkowitego kosztu kredytu.

Wyciągnięcie pożyczki oznacza, że ​​zapłacisz więcej odsetek przez cały okres jej obowiązywania, co zwiększy całkowity koszt pożyczki. Ponadto pożyczki długoterminowe mogą być bardziej ryzykowne: gdy są używane przez kupujących z niższym kredytem do finansowania większych kwot, istnieje większe ryzyko niespłacenia. Wcześniejsze  

Jak spłacać mniejsze odsetki od pożyczki

Aby jeszcze bardziej zminimalizować koszty kredytu, spróbuj wcześniej spłacić swój dług. Dopóki nie ma kary za przedpłatę, możesz zaoszczędzić na odsetkach, płacąc dodatkowo co miesiąc lub dokonując dużej płatności ryczałtowej. Wcześniejsze  

W zależności od pożyczki wymagane miesięczne płatności mogą się zmienić lub nie – przed dokonaniem spłaty zapytaj pożyczkodawcę.

Kalkulatory pożyczek online

Jeśli nie chcesz wykonywać obliczeń ręcznie, utwórz własny kalkulator w programie do obsługi arkuszy kalkulacyjnych, takim jak Microsoft Excel lub Arkusze Google, lub pobierz istniejący kalkulator i dostosuj go do własnych potrzeb. Każda opcja umożliwia wykonanie obliczeń i sprawdzenie, jak saldo pożyczki i płatności odsetek zmieniają się co miesiąc w okresie trwania pożyczki.

Określ, jakiego rodzaju kalkulatora użyć, w zależności od rodzaju pożyczki lub konkretnych obliczeń:

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy