Czy rachunki medyczne mogą zaszkodzić Twojemu kredytowi?

Czy rachunki medyczne mogą zaszkodzić Twojemu kredytowi?
16 października 2020

W tym artykule:

  • Czy rachunki medyczne mają wpływ na Twój kredyt?
  • Jak długo windykacja medyczna pozostaje w Twoim raporcie kredytowym?
  • Jak nie uwzględniać rachunków medycznych w raporcie kredytowym
  • Zapobiegaj, aby rachunki medyczne wpływały na Twój wynik kredytowy

Skąpe fartuchy szpitalne, bolesne ujęcia i ujemne temperatury w gabinecie lekarskim nie zawsze są najgorszą częścią leczenia. Otrzymanie dużego rachunku za leczenie po wizycie u lekarza lub w szpitalu może być szczególnie gorzką pigułką do przełknięcia. Oprócz wyczerpania konta bankowego, rachunki medyczne mogą wpłynąć na Twój kredyt, jeśli nie zapłacisz ich w terminie. Kluczem do rozwiązania problemu jest natychmiastowe podjęcie działań. Oto, co musisz wiedzieć, aby rachunki medyczne nie wpływały negatywnie na Twoją zdolność kredytową.

Czy rachunki medyczne mają wpływ na Twój kredyt?

Oczywiście samo otrzymanie rachunku za leczenie nie wpływa na zdolność kredytową. Nie spóźnia się też z kilkudniowym opóźnieniem. Rachunki medyczne wpływają na Twoją zdolność kredytową tylko wtedy, gdy zaangażowana jest firma windykacyjna.

Jeśli nie zapłacisz rachunku i stanie się on znacznie przeterminowany, Twój pracownik służby zdrowia może zrezygnować z odzyskania od Ciebie długu i sprzedać go firmie windykacyjnej. Następnie firma windykacyjna przejmuje dług i zaczyna kontaktować się z Tobą w celu uzyskania płatności.

Kiedy dokładnie jest zaległy rachunek? Każdy gabinet lekarski ma swoje własne gabinety. Zazwyczaj dostawcy czekają 90 dni przed przekazaniem długu medycznego do windykacji; jednak niektórzy dostawcy będą czekać 180 dni, podczas gdy inni będą czekać tylko 60 dni.

Aby pomóc ujednolicić raportowanie długów medycznych i chronić raporty kredytowe konsumentów przed nadmiernym wpływem długów medycznych, trzy główne biura kredytowe (Experian, TransUnion i Equifax) stosują teraz 180-dniowy okres oczekiwania, zanim zadłużenie medyczne pojawi się w Twojej historii kredytowej. Ten sześciomiesięczny okres karencji ma na celu zapewnienie wystarczającej ilości czasu na poprawienie wszelkich błędów na rachunku, opłacenie rachunku lub nakłonienie firmy ubezpieczeniowej do zapłacenia, ustalenia planu płatności lub rozwiązania problemu w inny sposób. Podejmując działania w ciągu 180 dni, możesz zapobiec pogorszeniu zdolności kredytowej przez rachunki medyczne.

Jak długo windykacja medyczna pozostaje w Twoim raporcie kredytowym?

Niezapłacone rachunki medyczne mogą pozostać na Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat od pierwotnej daty zaległości. Ponieważ historia płatności jest największym pojedynczym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową i stanowi około 35% Twojego wyniku, posiadanie konta windykacyjnego, takiego jak niespłacony dług medyczny w historii kredytowej, może mieć znaczący negatywny wpływ.

W ostatnich latach wzrosły koszty opieki zdrowotnej, przez co zadłużenie medyczne staje się poważnym obciążeniem dla coraz większej liczby Amerykanów. Według badań przeprowadzonych przez Institute for Health Metrics and Evaluation w Stanach Zjednoczonych średni pobyt w szpitalu kosztuje ponad 22 000 USD. Najnowszy model punktacji kredytowej FICO, FICO 9, a także modele punktacji kredytowej VantageScore 3.0 i 4.0, przypisują mniejszą wagę nieopłaconym kolekcjom medycznym niż innym kolekcjom. FICO ® Score ☉ 9 również ignoruje konta windykacyjne, jeśli pierwotnie niezapłacone saldo było mniejsze niż 100 USD. Ponadto wszystkie trzy główne agencje oceny zdolności kredytowej usuwają zadłużenie medyczne z historii kredytowej, gdy zostanie ono spłacone przez ubezpieczyciela.

Problem w tym, że różne banki i pożyczkodawcy mogą stosować różne modele oceny zdolności kredytowej. Składając wniosek o pożyczkę samochodową, kredyt hipoteczny lub kartę kredytową, nie wiesz dokładnie, który model oceny zdolności kredytowej jest używany, więc nie masz pojęcia, jak duże jest zadłużenie medyczne przy określaniu Twojej zdolności kredytowej.

Oczywiście niezapłacone rachunki medyczne mogą pozostawić Twoją zdolność kredytową w stanie krytycznym. Aby utrzymać dobrą zdolność kredytową, powinieneś zrobić wszystko, co w Twojej mocy, aby rachunek medyczny nigdy nie trafiał do windykacji.

Jak nie uwzględniać rachunków medycznych w raporcie kredytowym

Dobra wiadomość jest taka, że ​​w większości sytuacji wystarczy odrobina czujności, wiedzy i organizacji, aby rachunki medyczne nie trafiały do ​​zbiórki. Podczas planowania wizyty u lekarza lub procedury medycznej wykonaj następujące czynności:

    Wiesz, czego się spodziewać. Zapoznaj się ze swoim planem ubezpieczenia zdrowotnego, aby dokładnie wiedzieć, co obejmuje, czego nie obejmuje i jakie będzie Twoje ubezpieczenie zdrowotne na wizytę lub zabieg. Mając te informacje, jest mniej prawdopodobne, że popełnisz kosztowne błędy, takie jak wizyta u lekarza spoza sieci lub nieproszenie o ogólną wersję leku na receptę.

Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego lub ubezpieczenie nie obejmuje wizyty lub zabiegu, dowiedz się z wyprzedzeniem, jakiej kwoty możesz się spodziewać. (Prawdopodobnie nie uzyskasz dokładnej liczby, ale możesz uzyskać zakres lub oszacowanie.) Jest to również dobry moment, aby dowiedzieć się, czy świadczeniodawca oferuje plany płatności lub akceptuje medyczne karty kredytowe, takie jak CareCredit.

Śledź swoje rachunki medyczne. Wyrób sobie nawyk czytania listów, e-maili lub innych wiadomości od lekarza, gdy tylko je otrzymasz. W ten sposób szybko wykryjesz błędy i możesz skontaktować się z dostawcą, aby od razu rozwiązać wszelkie problemy.

Jeśli niedawno przeszedłeś zabieg lub odwiedziłeś lekarza i nie otrzymałeś rachunku, skontaktuj się z lekarzem, aby upewnić się, że ma twój prawidłowy adres i że nie przegapiłeś rachunku. Czy otrzymujesz rachunki e-mailem? Upewnij się, że dodałeś dostawców do swojej książki adresowej, aby ich wiadomości nie zaginęły w folderach ze spamem lub śmieciami.

  • Upewnij się, że opłaty są dokładne. Gabinety lekarskie i ubezpieczyciele popełniają błędy. Proste błędy ludzkie, takie jak błędne zakodowanie procedury medycznej, mogą skutkować nieprawidłowymi opłatami. Dokładnie przejrzyj każdy rachunek medyczny i porównaj go ze świadczeniami firmy ubezpieczeniowej, aby sprawdzić, czy została obciążona odpowiednią kwotą. Jeśli nie, skontaktuj się z biurem rozliczeniowym dostawcy usług zdrowotnych, firmą ubezpieczeniową lub oboma, aby je powiadomić. Po pobycie w szpitalu lub złożonej procedurze poproś o szczegółowy rachunek, aby sprawdzić dokładność określonych opłat.
  • Co się stanie, jeśli wykonałeś wszystkie powyższe czynności i nadal otrzymasz rachunek za leczenie, którego nie możesz zapłacić? Nie panikuj: istnieje kilka opcji, które mogą pomóc Ci zapobiec trafieniu rachunku do windykacji.

    • Spróbuj negocjować swoje rachunki medyczne. Najlepszą porą na negocjacje kosztów leczenia jest przed zabiegiem lub zabiegiem, ale możesz też spróbować zrobić to później. Niektórzy pracownicy służby zdrowia pobierają niższe stawki od pacjentów, którzy nie mają ubezpieczenia zdrowotnego i płacą z własnej kieszeni (tzw. „Wynagrodzenie prywatne”). Strony internetowe, takie jak Healthcare Bluebook i FairHealth, umożliwiają badanie średnich kosztów określonych procedur w Twojej okolicy. Możesz wykorzystać te informacje do wyboru dostawców usług opieki zdrowotnej i jako dźwignię do negocjowania niższych cen.
    • Opracuj plan spłaty. Co się stanie, jeśli Twój rachunek za opiekę zdrowotną jest tak niski, jak będzie, ale to nadal więcej, niż możesz zapłacić? Sprawdź, czy możesz skonfigurować miesięczny plan płatności u dostawcy. Wielu dostawców wolałoby pracować z Tobą, niż wysyłać rachunek do windykacji. Natychmiastowe skontaktowanie się z biurem rozliczeniowym swojego dostawcy opieki zdrowotnej w celu omówienia spłaty pokaże, że działasz w dobrej wierze (i da ci więcej czasu na opłacenie rachunku).
    • Miej oko na swój raport kredytowy. Czy agencje windykacyjne dzwonią w sprawie długu medycznego, o którym nigdy wcześniej nie słyszałeś? Uzasadnione długi medyczne czasami trafiają do windykacji bez otrzymania rachunku. Może się tak zdarzyć, jeśli Twój dostawca ma dla Ciebie nieprawidłowy adres lub jeśli Twoja poczta zostanie nieprawidłowo dostarczona. Jeśli masz wspólne imię i nazwisko, możliwe, że zostaniesz obciążony rachunkiem innej osoby. Wreszcie, niektóre wezwania do windykacji należności medycznych to oszustwa. Zanim wpadniesz w panikę (lub cokolwiek zapłacisz), poproś firmę windykacyjną o przedstawienie dowodu zadłużenia na piśmie. Zgodnie z ustawą o uczciwych praktykach windykacyjnych muszą oni przekazać te informacje w ciągu pięciu dni.

    Najlepszy sposób na uniknięcie zaskoczenia przez agencję windykacyjną? Regularnie otrzymuj bezpłatny raport kredytowy i dokładnie go przeglądaj. Jeśli znajdziesz błędy lub podejrzaną aktywność w swojej historii kredytowej, natychmiast skontaktuj się z agencją kredytową, aby wyjaśnić sprawę.

    Zapobiegaj, aby rachunki medyczne wpływały na Twój wynik kredytowy

    Leczenie może pozostawić bliznę, a kiedy prowadzi do dużego rachunku za leczenie, którego nie możesz zapłacić, może również pozostawić ślad na Twojej zdolności kredytowej. To jedna sytuacja, w której uncja prewencji jest warta funta leczenia. Podejmij kilka prostych środków ostrożności za każdym razem, gdy korzystasz z pomocy medycznej, a pomożesz powstrzymać dług medyczny przed utratą zdolności kredytowej.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy