Co to jest kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM) i jak to działa?

Category: Jeśli Twoja
17 lutego 2021

Jeśli jesteś nabywcą domu z napiętym budżetem, ARM (kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej) może początkowo wyglądać atrakcyjnie dzięki tej niskiej (początkowej) stopie procentowej. Wiesz, trochę tak, jak twoja pierwsza sympatia przykuła Twoją uwagę w gimnazjum, ale potem zmartwychwstałeś, gdy zdałeś sobie sprawę, że ich nawyki kąpieli są trochę podejrzane?

Kiedy przyjrzysz się bliżej, zobaczysz, dlaczego ta stopa procentowa jest tak niska: bank przesuwa na Ciebie ryzyko wzrostu stóp procentowych podczas obstawiania (i nie ma tak skrytej nadziei), że stopy procentowe wzrosną.

Zaufaj nam, to nie jest dobry wybór dla Ciebie. Dlatego.

Co to jest kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej?

Hipoteka o regulowanym oprocentowaniu może początkowo nie wydawać się złym pomysłem. To nawet wygląda jak będzie to zaoszczędzić pieniądze na swoje miesięczne płatności w stosunku do coraz konwencjonalnego kredytu. Czego nie można w tym kochać?

Ale oto prawda. Kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu (ARM) to rodzaj kredytu hipotecznego, który jest właśnie taki – regulowany. Oznacza to, że chociaż możesz zacząć od niskiej stopy procentowej, może ona wzrosnąć. I do góry. I do góry. Co naprawdę może cię kosztować rękę i nogę, gra słów zamierzona.

Dave Ramsey poleca jedną firmę hipoteczną. Ten!

Kiedy finansujesz swój dom za pomocą ARM, bank ustala początkową stopę procentową, która jest zwykle o jeden punkt niższa niż stopa procentowa kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.

Stawka pozostaje niezmieniona przez określony czas – zwykle rok, pięć lub siedem lat – w zależności od typu ARM. A potem miesiąc miodowy się skończył.

Po tym, jak bajka zbyt dobra, by mogła być prawdziwa, pożyczkodawca może dostosować oprocentowanie kredytu hipotecznego, aż osiągnie górną stopę procentową, która została wyrejestrowana, lub do momentu, gdy wykorzystają maksymalną liczbę razy, w której mogą wprowadzić zmiany to.

Oto, gdzie robi się jeszcze bardziej bałagan: za każdym razem, gdy zmienia się stopa procentowa (zwykle co roku), zmienia się miesięczna rata kredytu. Ponieważ stopy procentowe były ostatnio historycznie niskie, istnieje duże prawdopodobieństwo, że pożyczkodawca podniesie stopę procentową, aby zrekompensować rosnące stopy procentowe. Nie ma za co?

Zrozumienie typów ARM

Ponieważ pożyczkodawcy hipoteczni mają tak dużą elastyczność, jeśli chodzi o ich strukturę, istnieje niezliczona liczba typów ARM. Każdy z nich różni się okresem wprowadzającym, stopą procentową, okresem korekty i innymi czynnikami.

Zrozumienie różnych rodzajów ARM oznacza, że ​​musisz zrozumieć kilka kluczowych terminów, które mogą na ciebie rzucić (nie martw się – zapewniamy cię):