Co to jest karta kredytowa?

17 lutego 2021

Karty kredytowe mają kilka znaczących zalet w porównaniu z kartami debetowymi, ale jeśli nie będziesz ich prawidłowo używać, Twój portfel – i kredyt – mogą zostać uderzone

PeopleImages / Getty Images

Podsumowanie

Karta kredytowa umożliwia robienie zakupów za pożyczone pieniądze. Dopóki co miesiąc spłacasz saldo na czas, możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową i zdobywać nagrody, używając tylko swojej karty.

Treść tej strony jest aktualna na dzień publikacji; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Za pomocą karty kredytowej możesz pożyczyć pieniądze z banku, aby kupić, co tylko zechcesz, od fast foodowego lunchu po noc w hotelu po najnowszy telewizor z płaskim ekranem.

Ale chociaż karta kredytowa jest wygodnym sposobem robienia zakupów i może pomóc w budowaniu zdolności kredytowej, istnieje kilka potencjalnych pułapek związanych z ich używaniem, których chcesz uniknąć.

Oto szczegółowe omówienie sposobu działania kart kredytowych, korzyści, jakie przynoszą oraz typowych błędów popełnianych przez konsumentów podczas ich używania.

Jak działa karta kredytowa?
  • Jak działają odsetki od kart kredytowych
  • Jak działają opłaty za karty kredytowe Jak otrzymać kartę kredytową Zalety korzystania z kart kredytowych Potencjalne wady korzystania z karty kredytowej Jak działają odsetki od kart kredytowych

    Jeśli nie spłacisz w całości salda karty kredytowej każdego miesiąca, wystawca naliczy odsetki. A płacenie odsetek może spowodować, że posiadanie karty kredytowej będzie drogie.

    „Karta kredytowa może być świetnym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej, ale trzeba być ostrożnym – powiedziała Rebecca Hunter, autorka bloga poświęconego finansom osobistym Loaded Pig z Coconut Creek na Florydzie. „Zdecydowanie musisz dokonywać płatności na czas. I nie powinieneś nosić równowagi. Noszenie salda oznacza, że ​​zapłacisz za dużo odsetek .

    Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

    Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

    Twoja podróż z kartą kredytową już oficjalnie się rozpoczęła.

    Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

    Pod koniec każdego dnia wystawca karty kredytowej pomnoży saldo przez dzienną stopę procentową, aby obliczyć dzienne obciążenie odsetkowe (APR podzielone przez 365). Następnie dostawca dodaje tę kwotę do salda karty następnego dnia. Nazywa się to łączeniem i dlatego odsetki sumują się tak szybko na saldzie niezapłaconych kart.

    Tak długo, jak spłacisz saldo w całości przed terminem płatności, Twój dostawca nie doda odsetek do salda, co może zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy.

    Zdecydowanie musisz dokonywać płatności na czas. I nie powinieneś nosić równowagi. Noszenie salda oznacza, że ​​zapłacisz za dużo odsetek.

    Opłaty za karty kredytowe: czym one są i jak działają

    Wydawcy kart kredytowych zarabiają pieniądze, pobierając odsetki od niespłaconego salda. Ale to tylko jeden ze sposobów, w jaki te firmy zarabiają. Pobierają również różne opłaty.

    • Opłata roczna: niektóre karty – ale nie wszystkie – są objęte opłatą, którą płacisz co roku, aby Twoje konto było aktywne. Opłaty te mogą się różnić w zależności od emitenta i potencjału nagrody. Niektóre wysokiej klasy karty podróżne są objęte roczną opłatą w wysokości 500 USD lub więcej, podczas gdy inne karty mają opłaty poniżej 100 USD.
    • Opłata za opóźnioną płatność: jest to opłata, którą otrzymasz, jeśli nie dokonasz co najmniej minimalnej wymaganej płatności przed terminem płatności. Ta opłata będzie się różnić, ale nie przekroczy 40 USD. Opłata za przelew salda: Wiele kart kredytowych pozwala na przeniesienie salda istniejącego karty kredytowej na nowe karty z oprocentowaniem 0% przez ograniczony czas. Może to pomóc zaoszczędzić pieniądze i szybciej spłacić saldo. Ale niektóre karty do transferu salda pobierają za to opłatę: zwykle około 3% lub 5 USD – w zależności od tego, która z tych wartości jest wyższa. Opłata za transakcje zagraniczne: jeśli używasz karty kredytowej w innym kraju, możesz zostać obciążony dodatkową opłatą – zwykle do 3%. Niektóre karty – zwłaszcza karty podróżne – nie pobierają tej opłaty. Opłata za zwróconą płatność: jeśli dokonasz płatności na rzecz dostawcy karty kredytowej, ale nie masz wystarczających środków na koncie czekowym, aby ją pokryć, wystawca może pobrać tę opłatę. Opłata za zaliczkę: możesz wypłacić gotówkę z bankomatu za pomocą karty kredytowej, ale jest to kosztowne. Według ankiety CreditCards.com z 2019 r. Emitenci pobierali średnio 5% wypłacanej kwoty.Jak otrzymać kartę kredytową

      Aby otrzymać kartę kredytową, musisz najpierw złożyć wniosek u jej wystawcy. Możesz to zrobić w witrynie dowolnego emitenta. Dostawcy kart kredytowych biorą pod uwagę kilka czynników przed zatwierdzeniem wniosku. Jednym z ważnych czynników jest ocena kredytowa, która daje emitentom podsumowanie tego, jak dobrze zarządzałeś kredytem lub opłacałeś rachunki.

      Wydawcy kart często zwracają również uwagę na stosunek zadłużenia do dochodów. To pokazuje, jaka część Twojego miesięcznego dochodu brutto jest pochłaniana przez całkowite miesięczne długi. Im niższy jest ten współczynnik, tym większe są Twoje szanse na uzyskanie karty kredytowej.

      Zalety korzystania z kart kredytowych

      Karty kredytowe mają kilka istotnych zalet w porównaniu z kartami debetowymi, na przykład pomagają budować zdolność kredytową i dokonywać bezpieczniejszych zakupów.

      Budowanie zdolności kredytowejZa każdym razem, gdy dokonujesz płatności kartą na czas, Twój dostawca zgłosi to do krajowych biur kredytowych: Experian, Equifax i TransUnion. Budowanie rejestru terminowych płatności będzie stale zwiększać Twój wynik. Jeśli używasz karty kredytowej co miesiąc i płacisz pełne saldo w każdym cyklu rozliczeniowym, unikniesz płacenia odsetek i zwiększysz swoją zdolność kredytową.

      „Jeśli otwierasz kartę, powinno to mieć na celu poprawę Twojego kredytu, powiedział Hunter. „Niektórzy chcą otwierać karty kredytowe, aby otrzymać zwrot gotówki i nagrody. Ale głównym celem powinno być rozpoczęcie budowania kredytu. Płać na czas, spłacaj w całości saldo, a Twój wynik się poprawi .

      Andrina Valdes, dyrektor ds. Sprzedaży i główne biuro operacyjne Cornerstone Home Lending w San Antonio w Teksasie, zauważa, że ​​silniejsza ocena kredytowa może zaoszczędzić znaczne pieniądze na inwestycjach długoterminowych.

      „Potencjalni nabywcy domów mogą wykorzystać swoją dobrą ocenę kredytową, aby kwalifikować się do niższej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego – powiedział Valdes. „Dodajmy do tego fakt, że oprocentowanie kredytów hipotecznych zbliża się do najniższego poziomu od 50 lat, a miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie prawdopodobnie dużo tańsza.

      Jeśli używasz karty kredytowej co miesiąc i spłacasz pełne saldo w każdym cyklu rozliczeniowym, unikniesz płacenia odsetek i zwiększysz swoją zdolność kredytową.

      Punkty premiowe i premie za zwrot gotówkiWiele kart oferuje punkty za każdy dokonany zakup. Następnie możesz wykorzystać te punkty, aby otrzymać zwrot gotówki – zwykle przyznawany w formie kredytu na wyciągu – lub na bezpłatne mile lotnicze, pobyty w hotelu lub inne korzyści.

      John Cabell, dyrektor ds. Majątku i wywiadu pożyczkowego w biurze JD Power w Troy w stanie Michigan, powiedział, że nagrody są kluczową cechą wielu użytkowników kart kredytowych.

      „Kiedy gromadzą nagrody za każdy zakup, klienci mają wrażenie, że„ dostają coś za wydanie swoich pieniędzy – powiedział Cabell.

      Pomoc w budżetowaniuMożesz sprawdzić wyciąg z karty, aby określić, gdzie wydawałeś większość swoich pieniędzy. Następnie możesz wprowadzić zmiany w budżecie domowym lub zmienić swoje nawyki związane z wydatkami.

      „Dzięki tak uporządkowanemu podziałowi zakupów konsumenci mogą łatwiej śledzić, ile wydają w danym miesiącu i gdzie wydają fundusze – powiedział Cabell.

      Niektórzy wydawcy kart pozwalają konsumentom organizować zakupy według rodzaju, co według Cabella daje konsumentom większą kontrolę nad wydatkami.

      Dokonywanie bezpieczniejszych zakupówRobienie zakupów za pomocą karty kredytowej zapewnia dodatkowy poziom bezpieczeństwa w stosunku do Twoich pieniędzy. Ponieważ dokonujesz zakupów na kredyt zamiast przekazywać pieniądze na swoim koncie, złodziej nie będzie mógł uzyskać dostępu do pieniędzy na Twoim koncie bankowym po prostu kradnąc dane Twojej karty.

      Jeśli na Twojej karcie kredytowej pojawi się nieautoryzowane obciążenie, możesz skontaktować się z wydawcą i anulować tę kartę, gdy tylko zorientujesz się, że jej brakuje. Możesz również zakwestionować wszelkie fałszywe zakupy. Jeśli zakwestionujesz to w wymaganym terminie, istnieje duże prawdopodobieństwo, że Twój wystawca usunie te opłaty. Masz 60 dni na zakwestionowanie fałszywych zakupów. Wystawca Twojej karty ma 30 dni na uznanie sporu i 90 dni na jego rozwiązanie.

      Ponieważ dokonujesz zakupów na kredyt zamiast przekazywać pieniądze na swoim koncie, złodziej nie będzie mógł uzyskać dostępu do pieniędzy na Twoim koncie bankowym po prostu kradnąc dane Twojej karty.

      Potencjalne wady korzystania z karty kredytowej

      Jeśli nie będziesz ostrożny, karta kredytowa może poważnie uszkodzić twój kredyt i pozostawić cię z wysokimi stopami długu. Oto jak:

      Szkoda kredytowaZa każdym razem, gdy dokonujesz płatności kartą kredytową 30 dni po terminie, wystawca karty zgłasza to krajowym biurom kredytowym. Więc jeśli spóźnisz się tylko o dwa tygodnie z płatnością, nie wpłynie to na Twój wynik, o ile zapłacisz tak szybko, jak to możliwe. Pojedyncza spóźniona płatność może spowodować spadek zdolności kredytowej o 100 punktów lub więcej. Te spóźnione płatności pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat.

      Milos Varaklic, wiceprezes ds. Operacyjnych w MDG z Oakville w Ontario, platformie handlu elektronicznego, która przewiduje zdolność klientów do spłaty kredytu, powiedział, że opóźnienia w płatnościach mogą zrujnować Twoją zdolność kredytową.

      „Jeśli nie dysponujesz dobrym budżetem, spóźniasz się z płatnościami i zbyt mocno obciążasz swoją kartą, możesz zauważyć pogorszenie stanu kredytu – powiedział Varaklic. „Działa to w obie strony: terminowe dokonywanie płatności wspomaga kredyt. Spóźnianie się boli .

      Zbyt duże zadłużenie na karcie kredytowej może spowodować dwa problemy. Po pierwsze, wpłynie to negatywnie na współczynnik wykorzystania kredytu, czyli miarę tego, ile z dostępnego kredytu wykorzystujesz. Im wyższy ten współczynnik, tym gorzej dla Twojej zdolności kredytowej.

      Nadmierne wydatkiPonieważ obciążenie karty kredytowej nie powoduje natychmiastowego opuszczenia konta bankowego, wydatki powyżej środków są łatwe do zrobienia i spowodują zaciągnięcie długu. Jednak nie spłacanie salda każdego miesiąca spowoduje również powstanie znacznych odsetek, co spowoduje, że dług będzie jeszcze droższy.

      Korzystając z kart kredytowych, postępuj w sposób odpowiedzialny. Mają wiele zalet: bezpieczniejsze transakcje, nagrody i szansę na wzmocnienie profilu kredytowego. Jednak bez dyscypliny korzystanie z kart kredytowych może również siać spustoszenie w Twoich finansach i kredytach.

      Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę za kliknięcie linków do produktów naszych partnerów.

      Dan Rafter od ponad 15 lat zajmuje się finansami osobistymi, publikując takie publikacje, jak The Washington Post i Chicago Tribune, czy Wise Bread, HSH.com i MoneyRates.com. Jego prace ukazały się również w Internecie w Motley Fool, Fox Business, Huffington Post, Christian Science Monitor i Time.

      Co dalej?Co to jest odpis i jak wpływa na Twój kredyt?

      Obciążenie to niepobrane saldo karty kredytowej, które jest przeterminowane tak długo, jak zostało usunięte z ksiąg bankowych i obciążające jego rezerwę na straty. Uszkodzenie wyniku kredytowego może być znaczne i długotrwałe.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy