Co się dzieje, gdy spłacasz wcześniej pożyczkę?

17 lutego 2021

Życie z długami to drogie i bardzo stresujące doświadczenie. Choć droga może wydawać się długa, spłata długów i pożyczek wzmocni Twoją finansową przyszłość. Prawie każdy rodzaj pożyczki może zostać spłacony wcześniej i jest kilka różnych sposobów, aby to zrobić, zgodnie z informacjami podanymi na stronie www.advantageccs.org.

Możesz zdecydować się na dokonywanie większych miesięcznych płatności, wiele płatności w każdym cyklu rozliczeniowym lub – jeśli jest to możliwe – możesz nawet zdecydować się na spłatę pożyczki w jednej ryczałcie od razu i tam.

Każda z tych strategii będzie oczywiście spłacać pożyczkę, ale przed podjęciem decyzji należy przeczytać drobny druk, ponieważ niektóre długi mogą podlegać karze przedpłaty.

Wczesna spłata długu może wydawać się łatwa do podjęcia. W końcu unikanie dodatkowego naliczania odsetek wydaje się oszczędzać pieniądze w dłuższej perspektywie. Jest jednak kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przed zwróceniem się do pożyczkodawcy o wycenę spłaty.

Przyjrzymy się bliżej temu, co jest potrzebne do spłaty pożyczki i czy są jakieś wady, które należy najpierw rozważyć.

Konsekwencje podatkowe

Niektóre pożyczki mają zalety podatkowe, które zostałyby utracone, gdyby miały zostać spłacone przed terminem. Odsetki zapłacone od tych pożyczek mogą podlegać odliczeniu od podatku, a pożyczkobiorca powinien porozmawiać ze swoim doradcą podatkowym na temat konsekwencji podatkowych przed spłatą tego rodzaju pożyczek. Gdyby oszczędności podatkowe przeważały nad kwotą, którą można by zaoszczędzić na odsetkach, spłata tych pożyczek w tym momencie może nie być korzystna. Musisz rozważyć zalety i wady.

Stopy procentowe

Należy również wziąć pod uwagę stopę procentową. Karty kredytowe mają zwykle dużo wyższe oprocentowanie niż inne rodzaje pożyczek, dlatego należy je jak najszybciej spłacić. Jeśli masz wiele kart kredytowych, zacznij od karty kredytowej z najwyższym oprocentowaniem, a następnie przejdź do karty kredytowej z następną najwyższą stopą procentową.

Kontynuuj ten proces, aż wszystkie salda karty kredytowej zostaną w pełni spłacone. Pożyczki o niższych stopach procentowych, takie jak kredyty hipoteczne i pożyczki samochodowe, mogą nie być tak priorytetowe, a wszelkie dodatkowe dostępne pieniądze można lepiej wykorzystać gdzie indziej. Nie zapomnij spłacić tych pożyczek w terminie, ponieważ są one nadal bardzo ważne, ale być może wszelkie pozostałe pieniądze lepiej przeznaczyć na spłatę zadłużenia karty kredytowej lub rachunków medycznych.

Kary

Inną bardzo ważną kwestią, którą należy wziąć pod uwagę, jest to, czy istnieje kara, która byłaby nałożona, gdyby pożyczka została spłacona wcześniej. Musisz albo przejrzeć dokumentację, którą podpisałeś przy zaciąganiu pożyczki, albo zadzwonić do pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy zostaną nałożone kary.

W zależności od kwoty kar w dolarach, oszczędności w narosłych odsetkach mogą ostatecznie nie być korzystne. Czasami pożyczki te mogą mieć bardzo wysokie kary za wcześniejszą spłatę.

Musisz przeczytać drobny druk lub skontaktować się z pożyczkodawcą i zapytać go konkretnie o ewentualne kary lub dodatkowe opłaty, gdybyś miał spłacić pożyczkę teraz, zamiast czekać.

Oszczędności

Pamiętaj, zanim zdecydujesz się spłacić pożyczkę, weź pod uwagę kwotę, jaką posiada pożyczkobiorca w zakresie osobistych oszczędności. Pierwszym priorytetem byłoby upewnienie się, że wystarczająca ilość jest zachowana na wypadek sytuacji awaryjnych. Celem powinno być sześciomiesięczne wynagrodzenie. Pozwoliłoby to pokryć codzienne wydatki w przypadku utraty pracy, gdyby pożyczkobiorca lub członek rodziny zachorował lub miały miejsce inne sytuacje awaryjne. Gdyby doszło do sytuacji awaryjnej, o wiele lepiej mieć te pieniądze do dyspozycji, niż polegać na wysoko oprocentowanych kartach kredytowych.

Ponadto, jeśli pożyczkobiorca ma dzieci, może chcieć ustalić, czy lepiej byłoby przeznaczyć ich pieniądze na oszczędzanie na szkołę

Oszczędności emerytalne są również ważne i powinny być priorytetem. Jeśli pracodawca pożyczkobiorcy oferuje plan z odpowiednimi składkami, upewnij się, że wpłacają maksymalną kwotę, aby skorzystać z dopasowania firmy. Przy mniejszej liczbie pracodawców oferujących emerytury coraz ważniejsze staje się upewnienie się przez osoby, że mają wystarczająco dużo zaoszczędzonych środków na bezpieczną emeryturę. Gdy wszystkie te czynniki zostaną wzięte pod uwagę, będziesz w stanie lepiej określić, czy w Twoim najlepszym interesie byłoby skontaktowanie się z pożyczkodawcami i zażądanie kwoty spłaty.

Pożyczki samochodowe

Pożyczki samochodowe to coś, z czym niektórzy muszą się zmierzyć w pewnym momencie swojego życia i podobnie jak w przypadku wszystkich pożyczek i długów, odsetki naliczane co miesiąc mogą naprawdę wzrosnąć. Spłacając całość pożyczki lub nawet zwiększając miesięczne raty, odsetki te nie będą już naliczane. Eliminując zadłużenie z tytułu kredytu samochodowego, nie tylko poprawisz swoją zdolność kredytową, ale będziesz mieć co miesiąc więcej pieniędzy w kieszeni, które możesz przeznaczyć na oszczędności lub inne długi, z którymi masz do czynienia. Jednak czasami przedterminowa spłata kredytu samochodowego niczego nie zaoszczędzi.

Pożyczki osobiste

Jeśli to możliwe, warto również rozważyć wcześniejszą spłatę pożyczek osobistych. Nie wszystkie pożyczki osobiste można spłacić wcześniej, w zależności od warunków pożyczki. Jeśli jednak jest taka możliwość, zacznij odkładać dodatkowe pieniądze na ten dług, aby go obniżyć i spłacić. Podobnie jak w przypadku każdej innej spłaty zadłużenia, Twoja ocena kredytowa poprawi się, będziesz mieć więcej gotówki każdego miesiąca i będzie bardziej prawdopodobne, że w przyszłości zostaniesz zatwierdzony do pożyczki na bardziej pożądanych warunkach.

Potencjalne wady

Chociaż wczesna spłata pożyczki ma wiele zalet, istnieją również potencjalne wady. Załóżmy, że masz kwotę ryczałtową, którą chciałbyś przeznaczyć na wyeliminowanie wiszącej nad głową pożyczki. Tak, jeśli ją spłacisz, pożyczka przepadnie – ale cała gotówka, którą zainwestujesz w jej wyeliminowanie, zniknie. Kiedy pieniądze znikną, nie możesz ich odzyskać, bez względu na to, jak bardzo możesz ich potrzebować. A w dzisiejszej niestabilnej gospodarce rozsądne jest odkładanie pieniędzy na awaryjny fundusz w przypadku nieoczekiwanego zdarzenia, takiego jak choroba lub utrata pracy. Należy pamiętać, że w nieszczęśliwym przypadku stracisz pracę; nie będziesz mieć dochodu niezbędnego do uzyskania kredytu, bez względu na to, jak bardzo będziesz go potrzebować. Staje się błędnym kołem: trudniej jest zdobyć gotówkę, kiedy najbardziej jej potrzebujesz.

Copyright PUNCH. Wszelkie prawa zastrzeżone. Ten materiał i inne treści cyfrowe w tej witrynie nie mogą być reprodukowane, publikowane, transmitowane, przepisywane lub rozpowszechniane w całości lub w części bez uprzedniej pisemnej zgody firmy PUNCH.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy